小张最近要买房子，手里的钱不够全款支付，他想要办理房贷，去银行时客户经理却对他说：
“请在征信查询授权书上签字，我们需要查询你的征信报告。”
“请提供收入证明，我们需要计算你的负债收入比。”
小张心里有些不解，征信报告上都有什么内容？负债收入比又是啥？我每个月还好几张信用卡，房贷会不会批不下来啊？
小张的这个疑惑很多人也遇到过，在办理贷款时纠结要不要把信用卡还清，担心信用卡负债超了，影响贷款的审批等等。
其实，这个问题不需要过于纠结，在判断贷款前是否要还清信用卡，只要明白两个逻辑即可：
① 征信如何影响贷款审批 ？
② 信用卡负债可以如何划分？
下面我们就先来聊聊第一个问题：
征信报告由哪几个部分组成，银行在审批贷款时侧重借款人征信报告的哪些方面呢？
1银行审批贷款看征信的哪些方面
通常银行查征信会看三个部分内容：信贷记录、逾期记录、查询记录，他们对贷款审批产生的影响如下图所示：
（图片制作：BETA；注：此表格为通常情况下而言，具体结论以银行贷款审批结果为准）
只要办过信用卡，申请记录和还款记录就会在征信上体现，要想判断是否应该结清信用卡负债，要将信用卡负债再进行具体的分类。
2信用卡负债对贷款审批的影响
① 借款人无信用卡负债：
没有信用卡负债不会对我们贷款审批产生影响，银行会对借款人其他资质进行审核。
② 借款人有信用卡负债，没有出现逾期，正常还款的情况下：
以某银行审批标准为例——
加上信用卡负债，负债收入比（个人每月总负债占总收入的比例）在50%之内：对信用情况起到正向影响，说明借款人有良好的用款习惯，对贷款的申请没有影响。
加上信用卡负债，负债收入比超过50%：对信用情况起到负向影响，银行会认为借款人还款压力过大，从而调整贷款额度，将还款额与收入比调整到合理范围内。
申请次数过多，信用卡账户数过多：对信用情况起到负向影响，银行会认为借款人短期内有大量资金缺口，风险等级较高，一般情况下会适量削减贷款金额或不予贷款。
③ 借款人还款记录出现逾期的情况下：
若借款人两年内有“连三累六”（连续三次，累计六次）的逾期情况，银行一般不予办理贷款。若有短期、少次的逾期情况，银行可能会适当降低贷款额度。
所以在申请贷款之前信用卡不一定要提前还清，如果你还款能力好，收入高，征信情况也不错，信用卡负债记录反而会帮到你不少，但是如果出现上文提到“连三累六”的严重逾期情况，一般来说，无论信用卡欠款有没有结清都很难办理贷款了。
那么什么情况下，借款人为了成功申请贷款必须要结清信用卡欠款？
3什么情况下需要结清信用卡欠款
在没有逾期记录的情况下，算上信用卡负债后借款人总负债超过个人收入的50%，需要考虑结清信用卡欠款了，以免负债率太高，被银行认为资金紧张，加大贷款审批难度。
在过去有逾期记录且情况不严重的情况下，最好将信用卡负债结清，缓一段时间，等积累起良好的征信记录逐渐将不良逾期记录覆盖后再去办理贷款，成功率会提高一些。
除了上文说到的信用卡负债对征信的影响外，银行对于借款人名下其他金融机构的负债也是有所考量的。
比如有的银行给客户办理房贷时，如果征信显示其名下有网络金融平台小额贷款的欠款，会让借款人将其结清，不然就不予办理。相关具体政策以各家银行实际规定为准，详询各银行的信贷经理。
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作者：BETA财富管理研究 韩紫喻
整理编辑 | BETA 财富管理研究
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