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存款利率又下调了,如何锁定利率让财富稳健增值?

来源:BETA理财管理 2022-09-19

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9月15日,多家国有大行再度下调个人存款利率,引发广泛关注。相比于今年4月存款利率的下调,此次利率下调覆盖的存款品种更多,从活期存款到定期存款、大额存单,从3个月期到5年期全线下调,降幅从5个基点到15个基点不等。

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截图来自财联社


为什么存款利率又下调了?还会下调吗?个人又该如何应对?一起来看看吧~


01

银行存款利率为什么下降?还会下降吗?


这次变化的主要原因,是由于今年4月央行建立了“存款利率市场化调整机制”。相关银行将参考以10 年期国债收益率为代表的债券市场利率和以 1 年期 LPR 为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。


因此,在8月22日1年期LPR下调0.05个百分点的情况下,存款利率也就同步下调了。


那么,存款利率是否会进一步下调呢?


可以参考2019年陆家嘴金融论坛上央行前行长周小川的发言,实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。


如今的存款利率走势也验证了这个趋势,比如以某银行近五年大额存单的利率变化来看,大额存单的利率显著下降:

        

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(贝塔制图)


再参考央行历年公布的一年期基准存款利率,我国利率整体也是呈长期下行趋势的:


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(贝塔制图,数据来源于中国人民银行)


利率走低会影响低风险资产的增值速度,那么,有办法锁定利率,让财富稳健增值吗?


02

如何锁定利率、稳健增值?


虽然存款利率已下降,但相较于部分发达国家利率,我国的存款利率已经不低了。调取一下全球主要央行基准利率就会发现,绝大多数发达国家利率都很低,甚至一些国家利率还是负的。


对于想要锁定中短期利率收益的投资者而言,可以选择3年期或5年期的定期存款或者长期性国债。


而对于想要锁定更长期限利率收益的投资者而言,则可以选择年金险和增额终身寿险。两者的共同点是:


1、安全稳健


保险法第九十二条规定,人寿保险公司濒临破产时,必须转让其持有的人寿保险合同。受让方应当维护被保险人、受益人的合法权益,保险公司和保单的安全性都很高。


2、复利增值


很多投资具有波动性,而年金险和增额终身寿险却可以锁定利率,利益演示都体现在现金价值表中,写进保险合同,所以说配置之后,就能锁定几十年的利率,收益是确定的。


虽然从短期来看,收益可能比不过其他理财产品,但长远来看,这两种理财发力阶段都在将来。两种产品的预定利率看起来不高,受监管规定最高只能是3.5%(年金险的预定利率在2019年之前为4.025%),但却是复利增值。复利和单利的区别可以从下图中看出:


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(贝塔制图)


两者的区别是:


年金险的领取方式是固定时间领取固定金额,终身型年金险还可以终身领取,领取周期与生命等长。


而增额终身寿相对于年金险来说灵活度更高,可以减保领取。不过,当现金价值归零时,就不能再领取了,保单效力终止。


如果希望像社保养老金一样,可以定期定额领钱,领取终身,那么可以选择终身年金险;


而如果希望在将来可以灵活支取,比如在孩子上大学、婚嫁、创业、资金周转应急时,则增额终身寿险更适合。


03

结语


不管最后选择哪款产品来锁定利率,都建议尽早配置,因为按照过往经验,存款利率下调之后,其他低风险类产品的利率大概率也会跟着下调,早点配置,能避免错过利率更高的好产品!


- End -

作者:BETA财富管理研究 小保君

整理编辑 | BETA 家族财富管理研究



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