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财富传承 浅谈法商
保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.726
随着改革开放40年的快速发展，国民财富迅速累积，创一代们逐渐老去，财富也到了交棒阶段。不过，对于家庭成员较多，关系较复杂的家庭来说，每个子女的个性不同，财富传承方式也需要“因材施策”。
今天我们就从热播剧《传家》来分析一下复杂家庭该如何传承财富。
《传家》故事背景发生在动荡不安的民国时期，以易家这个商业大家族为主，围绕父亲易兴华与膝下性格迥异的三女一儿展开，讲述了动荡年代的家国情怀和小家传承。
脑洞一下，如果他们生活在现代，会不会有更好的传承方式呢？
01
易家长女：稳重大方，长于经营
剧中，作为易家长女的钟灵，稳重贤淑，有大局观，迫于家族安排，只能嫁给出身军阀世家的席维安。易钟灵一直是易父在公司经营上的得力助手，而女婿身为军人，心系国家。如果易父日后想把家族财富传承给大女儿，可以利用赠与合同将部分财富指定赠与给大女儿。
这样处理，钟灵取得的财富就是在婚内的个人财产，不属于夫妻共同财产，既达成了易家的传承目标，又实现了夫妻二人各自事业上的独立，同时也可避免因为大女婿的人身风险导致的财产外流。
02
易家次女：头脑精明，爱情受挫
作为易家次女的钟玉，恰好和易家的竞争对手唐家之子唐凤梧结缘，虽然二人两情相悦，但是在易家发生变故之后，唐家父母对钟玉的态度急转直下，两人遭遇情感危机。
钟玉不仅是易家看重的财富管理继任者，也是新加披富豪周老太爷的唯一外孙女，年纪轻轻就拥有大量财富，因此最好提前做好婚前财产规划。
假如钟玉生活在现代，可以在婚前就完成增额终身寿险的缴费，钟玉作为投保人和被保险人，将受益人设为父亲易兴华，或者等将来孩子出生后，更改为孩子。
这样保单所有权、受益人更改权、减保权利就都属于钟玉一人，即使将来唐凤梧在婚后迫于父母压力而和自己离婚，这份婚前投保的保单也属于钟玉一人所有，不会被分割。
03
易家小女：天真烂漫，依赖家人
钟秀作为易家最小的女儿，从小在家庭的保护下成长，天真烂漫，性格不够独立，对于易父的历练安排，她表现得很抗拒，易父不求小女儿在商业领域开疆拓土，只想让小女儿在自己百年之后生活无忧，有物质保障。
如果她生活在现代，可以通过两份年金险来安排：
一份定期年金险，在女儿踏入社会之后，在领取期内定时定额给女儿发放年金，作为女儿的收入补充；
一份终身年金险，等到女儿退休之后，可以源源不断地提供养老现金流，直至终身，让女儿享受品质养老生活。
04
易家独子：弃商从医，无心经营
钟杰作为易家独子，弃商从医，无心经营家族事业。易兴华作为创一代，虽然独子钟杰无心继承家业，但他也一定希望易氏家族的财富能不断传承。
如果他们生活在现代，可以通过增额终身寿险实现传承的需求，由易兴华为投保人，儿子易钟杰为被保险人，受益人指定为钟杰的子女，让家族财富后继有人，实现财富的稳健增值和指定传承。
05
结语
财富传承是财富管理中尤为重要的一环，为了避免财富在传承过程中因婚姻、意外等变故而损耗，一定要将财富安全性摆在第一位，而保险，恰恰是较为成熟、安全常见的传承工具之一，合理搭配，能让财富更顺利地交接给每个子女。
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 小保君
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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