据测算，2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。
（图片来源：财联社）
随着老年人口的阶段性提升，领取社保养老金的人也将越来越多，在此背景下我国社保养老金也愈发承压，个人养老问题也逐渐凸显。
为此，今年四月，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，揭开了个人养老金制度的“神秘面纱”。
而随着各项政策的加速出台，个人养老金蓄势待发。今天我们先来回顾一下过往政策，再来看看还有哪些利好消息~
1个人养老金是什么？
个人养老金属于第三支柱养老保险，与第一支柱基本养老保险、第二支柱企业（职业）年金共同组成了我国养老保障体系的“三个支柱”。
换句话来说，个人养老金就是在除基本养老保险与企业（职业）年金外，个人再另外存一部分钱作为养老资金，等到退休之后，能够多一份养老保障。
对于在我国境内参加“第一支柱”基本养老保险的个人，只要有能力、有意愿，都可以参与个人养老金制度。
2如何缴纳、支取个人养老金？
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实现完全积累。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。但是缴纳金额有上限，每年缴纳的上限为12000元。
个人养老金资金账户实行封闭运行，除以下三种情况外，不得提前支取：
参加人达到领取基本养老金年龄；
完全丧失劳动能力；
出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形。
当达到以上领取条件时，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。此外，若参加人不幸身故，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
3个人养老金有什么优势？
一是可以享受税收优惠政策。虽然目前税收优惠细则还未出台，但参考此前个人税收递延型商业养老保险试点模式，我们或可享受延期征税等税收优惠政策。
二是长期规划，增加养老储备。个人养老金缴费阶段账户“只进不出”，可以帮助我们把牢养老资金出口，避免提前支取，加强养老储备。个人养老金账户中，有多种金融养老产品及资产组合可供选择，且产品渠道正规，运作安全，注重长期收益，降低了投资者选择难度，并且能获取更加稳健的投资收益，使未来老年生活更有保障。
三是参与门槛低，操作便捷，具有普惠性。一般参加了基本养老保险的居民就能参加个人养老金，且开户、缴存、投资、支取均能在线上完成，每条信息可随时查询，记录一生、保障一生。
4个人养老金中可投资哪些产品？
个人养老金账户的资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金（养老FOF）等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。
养老储蓄是可以满足低风险偏好居民养老需求的特殊存款产品，受存款保险制度保护，存款期限较长，分为5年、10年、15年和20年四档，将在11月迎来试点。
养老理财多为中低风险，封闭期一般为五年，采取稳健型投资策略。养老理财目前尚处于试点阶段，就目前已经披露净值的34只产品表现来看，在当下的震荡行情下，仍能获取不错的收益，产品稳健性可见一斑。
最常见的商业养老保险是终身年金险和增额终身寿险，它们是为养老准备的资金蓄水池，我们缴纳的每一笔保费都是在向池子里注水，水池里的水还能按照约定的利率复利稳健增值，等老了以后能为我们提供稳定、持续的现金流当作养老补充。
养老FOF基金则在控制风险的前提下，通过成熟稳健的资产配置策略，力求基金资产的长期稳健增值，从而满足投资者的养老资金理财需求。
个人养老金投向的产品种类丰富，兼顾了不同投资者的风险偏好，参加人可以根据自己的风险承受能力，进行均衡配置。
5我们什么时候可以参与？
7月22日人社部举行的2022年二季度新闻发布会表示，将会同相关部门制定配套政策，选择部分城市先试行一段时间，然后再逐步推广。
近期，也有多家银行和基金公司开始参与系统测试。比如在多家手机银行上，我们也能看到专门的个人养老金页面，不过具体上线时间还未有相关消息，我们可以多关注相关动态，静候佳音。
本期理财问答到这里就结束咯~如果你有理财相关的疑问，欢迎评论区留言，没准会被选中成为下一期的解答问题哦！下周再见。
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作者： 韩紫喻 BETA财富管理研究
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