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财富传承 浅谈法商
保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.733
俗话说，赚钱一阵子，花钱一辈子，人生的收支曲线就像一顶草帽：
算算时间，从毕业到退休，满打满算也就30多年的工作时间，我们却需要准备一生要花的钱。如果中途遇到疾病或意外，家庭经济就容易入不敷出。
因此要想保住奋斗出来的财富，需要提前做好风险保障。那么，不同的人生阶段，可能会面临哪些风险呢？该配置什么保障呢？我们分阶段来看：
01
儿童/少年时期（0-18岁）
小孩可能面临的风险主要有：生病和意外。
需要配置医疗险、意外险和重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当配置教育年金险。
●医疗险：面对孩子的感冒发烧、肺炎住院等情况，可选择含门诊的小额医疗险来报销治疗费用， 同时也要配置百万医疗险，来报销重大疾病的高额支出。
●意外险：孩子在成长的阶段，好奇心重、活泼好动，难免有个磕磕碰碰，所以意外险不可缺少。
●重疾险：小孩子也会面临重大疾病的风险，特别是白血病、重型再生障碍性贫血等疾病，一旦发生，不仅小孩不能正常上学，家长也要请假在家照顾，这样会导致收入下降甚至中断。而重疾险给付的大额理赔金，可以帮助减轻经济方面的压力。
02
单身时期（18-25岁）
这个阶段，大部分年轻人处于一人吃饱，全家不饿的状态。收入一般，工作不算稳定。万一生病，可能一夜回到解放前。这个阶段要花更少的钱解决疾病和意外的风险。
●意外险：消费型意外险的性价比很高。一年一两百保费，有几十万的意外身故保额，可以转移因意外带来的损失。
●医疗险：年轻人配置百万医疗险也非常便宜。一年几百块。得了重疾住院，根据不同产品可以报销200-400万不等，减轻大额医疗费开支压力。
●重疾险：这时候配置，身体异常少，产品选择多，而且保费没有很高，可以根据预算选择保至70岁或者保终身的重疾险，保额建议50万以上。
03
家庭经济支柱（25-50岁）
这个阶段，大家承担的家庭责任较重，不仅上有老下有小，还可能有车贷和房贷。因此保险配置需要更全面的规划，通过配置重疾险、寿险、意外险和医疗险，来转移身故、疾病和意外的风险。
如果资金充裕的话，还可以配置年金险或增额终身寿险，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。
●意外险：建议保额要高，100万以上，缓解意外发生后对家庭的冲击。
●重疾险：年龄越大，身体患病的风险也就越大。40岁以后，身体的大小疾病就出现了，一旦罹患重疾，不仅失去收入，还有巨额的治疗费用，因此重疾险是很重要的，而且越早配置，保费越便宜。
●寿险：要考虑到万一人不在了，家里老人，小孩怎么办？寿险也是要配置的，并且保额要配足，一般是覆盖个人5年以上的收入。
预算有限的情况下可以选择定期寿险，保障到60或者70岁，保证自己在作为家庭收入主力的时期，发生极端情况，家人还能有个缓冲期。
●医疗险：普通家庭可以选择百万医疗险，能报销公立住院后扣除医保和免赔额的费用；条件好的可以配置中高端医疗险，包含私立医院报销，享受个性化的医疗。
04
退休养老阶段
过了50岁，肩上背负的家庭责任已经完成，这时候面临的是意外和疾病的风险，主要考虑医疗险和意外险，如果因为身体原因配置不了医疗险，还可以考虑防癌险。
●意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力变差，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。
●医疗险：如果父母的身体比较健康，可以配置百万医疗险。
●防癌险：医疗险核保较为严格，不能通过健康告知时，也可以试试防癌险，对健康要求较为宽松，有三高、糖尿病的也可以投保。
05
结语
未雨绸缪，总好过亡羊补牢。提前配置保险，这样风险来临时，才能更有底气，让家庭安稳渡过难关。
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 小保君
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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