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财商保典 Vol.734
最近有对夫妻想要为家庭配置保障，听到了夫妻互保和夫妻共保两种方式，夫妻俩弄不清它们有何区别，就来问我了。
这其实是夫妻在进行保险配置中经常碰到的一个问题，虽然两种方式只有一字之差，但区别还是挺大的。今天就来带大家了解清楚这两种方式。
01
夫妻互保和夫妻共保分别是什么？
夫妻互保是指一共两份保单，夫妻两人互相做对方的投保人，为对方投保。投保时，两张保单都附加了投保人豁免功能。夫妻互保一般是针对长期保险产品，如重疾险、定期寿险。
夫妻互保充分利用了保险的保费豁免功能。保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人发生豁免责任规定的情况时，比如患轻症、重疾、身故，后续的保费就可以不用再缴纳，但保障依然继续。
拿重疾险来说，一般重疾险都自带被保险人豁免功能，对于期交保险的人群而言，缴费期内出险，后续保费就不用再缴纳；而投保人保费豁免一般属于附加险责任，需要增加保费才能获得相应保障，可以在投保人满足豁免条款、无力负担缴费责任时，给被保险人留下一份保障。
比如小王作为投保人，妻子晓丽为被保险人，投保了一份重疾险A；晓丽作为投保人，小王作为被保险人，投保了第二份重疾险B。两份保险都附加了投保人豁免功能，缴费期为30年。
在第三个缴费年度时，小王因轻症获得理赔，作为被保险人，重疾险B因为自带被保险人豁免功能，就不需要再缴纳后续保费，保险合同依然有效；
同时小王作为投保人，为妻子投保的重疾险A，后续保费也不用再缴纳了。两份保单都不用缴纳后续的27年保费。
夫妻互保是很实用的投保方式，不过需要付出更多的保费成本。投保人保费豁免责任的费率跟投保人的年龄、性别、健康状况有关，年龄越大、男性、健康状况一般的需要附加更多保费。可以根据家庭经济情况和保障需求按需选择。
夫妻共保是指只有一份保单，夫妻中的任一方投保，两人都能获得保障。目前夫妻共保模式针对的主要是定期寿险产品。
夫妻共保是花一份保单的钱，可以保障两个人，比两人投两份保险的总保费要便宜不少。不过这种方式是共用保额，一方理赔，保险责任就终止了，另一方也就失去了这份保障。
同一对夫妻，我们来做个保费排序，方便大家比较：
夫妻互保＞夫妻各自投保（不附加投保人豁免功能）＞夫妻共保＞一方单独投保。
02
选择时要注意的隐患
对一份保险来说，保单的所有权属于投保人，而不是被保险人。一旦夫妻感情破裂，虽然不影响夫妻共同财产的分配，但是如果不能友好协商变更保单信息，面临的将是保单终止的风险，前期退保还会带来损失。
而且退保后，重新投保不仅面临更高的保费成本，还可能会因为身体、年龄等原因被拒保，面临“退保裸奔”的风险。
此外，还要牵涉被保险人权利纠纷。因为被保险人作为保险标的，有权随时变更受益人，而投保人想要变更受益人，必须经过被保险人的同意。现在多数家庭投保时，都会选择指定受益人，离婚时还要涉及受益人变更的麻烦事儿。
03
结语
以上就是两个投保方式的具体介绍，大家看明白了吗？想好怎么投保了吗？
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 小保君
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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