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养老需要准备多少钱?一线城市400万!

来源:BETA理财管理 2022-05-05


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富传承 浅谈法

障余生 席文

财商保典 Vol.631


据工信部预测,到2030年,国内养老产业市场规模将超过20万亿元。毫无疑问,养老行业潜力巨大,越来越多企业、机构参与到养老建设中来。


不过,与之形成鲜明对比的是,年轻人对养老规划并不热衷。根据2022年2月保险资管协会发布的调研报告显示,29岁以下的受访者中,仅有13%的人把养老规划付诸于行动,而有完整规划的只有2%,远低于其他年龄段。


大多数年轻人都不会去思考几十年后的事情,一是时间太过遥远,二是有社保养老金,担心这个干什么?


可是社保养老金真的能体面养老吗?在老龄化日益严重的时代,未来仅靠社保养老,恐怕只能维持基本的生活所需。


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社保养老金的现状


经过20多年的积极推广,我国社保养老金的参与人数已经超过10亿,基本达到全民覆盖,建设了世界上人数规模最大的社会保障制度。但是,仅有社保养老金是否可以支撑个人的养老需求呢?我们不妨一起来看几组数据:


一是社保要覆盖的人口过多,平均到每个人就很有限。根据人社部公布的企业职工月人均养老金数据,2020年月均养老金水平为2900元,平均到每天的可支配开销仅有96元。这96元,需要覆盖衣食住行、看病、娱乐等方方面面的支出,压力可不小。


二是老龄化加快。我国老年人口抚养比提升至19.7%,比2010年提高7.8个百分点,并预计将于2029年提升到27.4%。我国60后、70后退休浪潮大概总量有4.38亿,我国将“加速”进入中度老龄化社会。


三是“少子化”加剧。由于我国社保养老金采取“现收现付制”,“少子化”也会影响社保养老金的可持续性。因此,这些年来为了鼓励生育,国家陆续放开了“二胎”“三胎”,出台了三胎配套措施,教育“双减”,也是为了提振生育率。


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养老需要多少钱?


养老到底需要多少钱?根据《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》显示,受访者预计自己养老花费平均在100.6万元,30~39岁人群预计养老花费122.1万元


当然,这只是一个平均数。要知道,越往东走,一线城市的生活开销就越大,那一线城市想要实现“养老自由”又需要存多少钱呢?根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》显示,中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元


(贝塔数据整理)


当然,养老储备还是越多越好,原因有三:


一是有助于家庭和谐。想象一下,张三和李四两位老先生退休前工资都是1万元,张三退休前挣多少花多少,退休后每月只有3000元的社保养老金,两个儿子都觉得照顾老人费心劳力,计较谁家出力多;而李四将一部分资金投入养老保险,退休后每月有3000元的社保养老金和5000元的年金,两个儿子都希望照顾老人,能补贴家用,减轻生活压力。


你愿意做张三还是李四?


二是养老有更多选择。想想看,退休工资3000元,扣掉1500元的食宿费,剩下的1500元可以获得多少钱的养老服务?

而如果退休能每月1万,就可以住进高端养老社区,享受优质的养老服务,也可以花5000请一个护工,照顾衣食起居。养老就会有更多的选择。


三是让自己更有动力去活得更久。《魔鬼经济学》一书中提到这样一个调研:配置养老保险的群体,比没买的人活得长久,而这并不是因为配置养老保险的人本身就更健康。 有证据表明,养老保险提供的涓涓细流般的稳定收入,使这些老人多了那么一点点动机——要努力活得更久一点。


(贝塔数据整理)


《时代周刊》曾说:“终身收入现金流,对退休生活的幸福很关键。”想要老年获得更多稳定的现金流做养老支撑,可以选择终身年金险储备养老金。


终身年金险有三大优势:


1、安全性高


年金险背后有强监管、保险保障基金托底,资金安全有保障。年金险具有现金价值,领取金额对应的是未来可以领到多少钱,提前锁定收益,写进保险合同,收益有保障。


2、终身领取


投保人按照合同约定缴纳完保费,就可以坐等收益“到账”了,就像我们的社保养老金一样,退休后就可以终身领取,用作养老补充。


3、复利增值


终身年金险可以锁定终身利率,而且是复利增值,短期来看,可能收益比不过一些理财产品,但是随着保单周期的延长,复利的增值效应就会凸显。


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结语


经济学家罗伯特·莫顿曾说:“一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定,而是由现金流来决定的,所以养老规划的目标,不是资产积累,而是为退休以后安排好替代性收入。”


在老龄化成为全球趋势的大环境下,尽早通过年金险做好养老储备,补充退休后的现金流,是当下该排进年轻人生活课表中前几的规划!


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