引言：互联网流量红利逐步减弱，手机银行面临功能定位升级。由交易渠道、产品货架，变为自助式理财助手、全旅程理财陪伴载体。那么，应该如何实现这种变化呢？
正文：
在流量红利时期，银行关心的重点是如何从公域获得更多的增量客户，如何留存转化这些增量客户。在当时，手机银行成为了重要的客户留存转化的主要载体。
这一时期，手机银行往往被设计成产品货架、内容货架，就像一个过滤器，把从公域吸引来的增量客户全部用移动端运载一遍。其中一部分客户被产品或者内容成功吸引，进而留存了下来。
然而随着财富管理行业的客户流量红利逐步减弱，传统的增量留存模式效果也逐渐衰落。以往的货架式手机银行以及等客户“上门浏览”的方式已经不能契合银行的新战略需要，手机银行正在面临功能和定位的升级。
面对当下的情况，贝塔研究院创办了《财富管理及数字化实务转型——手机银行新基建》一刊，并在刊物中提出了新的观点。在新的时期，“深耕存量客群、提高单客价值贡献度”已经成为了银行的主要目标。若想成功实现，手机银行就必须要由交易渠道、产品货架，变为自助式的理财助手和全旅程理财陪伴的载体。
手机银行为什么需要智能策略中台？
基于当下时期银行的运用需求，总体上可以将手机银行打造成三种不同的角色：理财需求激发器、自助式理财助手、全旅程理财陪伴。每一项服务，均需要实现因客户而异、因产品而异、因场景而异、因需求而异。
比如不同的客户，因为理财偏好不同，他看到的APP推荐内容是不同的。每天推荐给他的早报内容也是不同的。
或者，同一位客户，每次登陆手机银行时，因他的“客户旅程”不同而推荐的内容是不同的。他在看产品时，推荐的是产品评价内容。客户看自己的账户时，推荐的是大类资产表现、资产配置策略观点、市场波动点评类的内容。
而想要做到这种自动化、差异化的客户服务，就需要一个强大的策略中台支持。用一句话来说，就是基于内容、产品、客户的数据库，通过推荐策略算法模型，智能推荐内容。
如何搭建手机银行的策略中台体系？
1、手机银行的策略中台是一个体系，需要统筹策划
贝塔研究院认为，一个完整的策略中台体系，应该包括数据底座、底层能力、策略中台、前端支持的整体方案等部分。
图1，策略中台体系示意图；来源：贝塔数据
2、内容策略中台
一个完整的内容策略中台则包括内容开放平台、内容管理平台、智能分发平台。
内容开放平台用来汇集优质内容资源，并把好审核关。内容管理平台则需要构建多来源内容的统一识别体系，进行图谱式的存储与管理内容。智能分发平台用来以“人货场”式的智能分发内容，在内容前端起到有效的个性化配置。
在内容营销策略上，可以根据产品、客群、场景、活动的不同而个性化分发。也可以根据内容种草、成交转化、投后陪伴、知识投教等不同的任务目标，采用不同的策略，从而在前端呈现出差异化的内容推荐与展示方式。
图2，内容营销策略示意图；来源：贝塔数据
3、资产配置中台
想要将手机银行打造成自助式理财决策平台，贝塔研究院认为需要搭建一套资产配置中台。
主要包括讲市场、理财规划、资产配置、产品选品、组合优化、账户陪伴等业务环节，每个环节里，又可以拆分成市场热点解读、大类资产展望、多目标理财规划、资产配置模型、组合构建、产品选品、组合诊断、组合调仓、投后陪伴等功能。
图3，来源：贝塔数据
4、客户旅程地图
要实现对客户的全旅程陪伴，首先要绘制客户旅程地图。
客户旅程涵盖触达获客、互动活客、成交转化、投后陪伴等全业务流程。每个业务关键场景之间存在各种跳转关系。客户每次登陆手机银行APP的需求不同，意味着客户旅程路径也是千差万别。同时，根据各家银行的特色业务的不同，客户旅程地图也会不同。
有了客户旅程地图，就可以更好的了解客户在不同场景上的需求，开展个性化的金融服务。同时，也可以通过内容、功能等措施，引导客户按照合理的旅程路径开展自助式理财决策。
图4，来源：贝塔数据
5、手机银行中台体系的底层能力建设
搭建手机银行中台体系的底层能力建设主要包括打标签能力、AI能力、BI能力三类。
对于打标能力而言，需要基于资产、产品、风险、场景、客群、事件、活动等维度标签，实现内容营销因客户不同而不同、因场景不同而不同、因产品不同而不同。也可以实现根据内容种草、成交转化、投后陪伴等业务需求来推荐内容。
对于AI能力，则需要构建NLU（自然语言理解）能力，及时理解客户意图，自动化辅助客户理财决策。
对于BI能力，需要银行基于智能BI技术，深度分析数据，洞察客户需求趋势、挖掘商机。
结语
在全国性大银行客户服务渠道不断下沉的趋势下，贝塔研究院认为，区域性银行应该通过打造平台化、生态化、开放化的交易银行，实现客群增长、提升客户合作紧密度、沉淀低成本资金、推动高质量信贷业务增长、强化风控能力等，从而打造新的竞争优势。
图5，来源：贝塔数据
贝塔数据一直致力于财富管理及数字化系统的研究，打造了中国最早的投顾陪伴系统。在10年财富数字化的服务与践行中，BETA发现许多金融机构遇到的问题是高度共性的，缺少一个能从普惠金融、及全谱客户的财富管理需求出发，聚焦、深度、务实交流的平台。这是《财富管理及数字化实务观察》一刊创立的初衷。
本刊希望从财富管理业务、及数字化升级的实务出发，从业务、科技及行业的三方视角，通过对创新热点、标杆人物及案例的解读，捕捉财富管理大时代创新演进的脉搏及要义，助燃财富管理行业对于“以客户为中心”的业务服务新模式的实践热情。期望在数字化转型的浪潮中，帮助更多的金融机构实现财富管理客户体验的飞跃。
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