年轻人羡慕老年人已经退休，不需要工作，可以到处旅游、探亲访友；
而老年人羡慕年轻人，青春无限好，工资“不打折”，未来充满无限可能。
退休就像是一座围城，里边的人想出来，外边的人想进去。
01
为什么退休像是一座围城？
当前，我国法定退休年龄为：男性 60 周岁、女性干部 55 周岁、女性工人 50 周岁退休。80后、90后退休还需要20到30年的时间，他们对未来退休生活的担忧多是由过重的家庭负担导致的，比如父母的健康、子女的养育、房贷的压力，让不少青年开始羡慕老年人已经开始享受退休生活。
据《2021中国居民退休准备指数调研报告》（下简称报告）显示，受访者对退休后的财务压力感到担忧的频率如下图：
而已经退休的人，他们对养老生活的担忧主要有以下几点：
健康状况成为退休老人最担心的问题，他们会羡慕年轻人拥有强健的体魄。
另外，过半已经退休的老人，还在想着帮助孩子，他们通过各种方式在“救济”孩子。
02
“两高、两大、两低”的养老现状
我国自1999年进入老龄化社会以来，人口老龄化就成为了一个日益严重的社会问题。目前中国社会在养老保障方面呈现出“两高、两大、两低”的显著特征：
人口老龄化态势高速化、高龄化；
退休人口基数大、差异大；
社区养老社会化水平低、自我养老和社会化养老意识低。
七普数据显示，2020年60岁及以上人口已超2.6亿，占总人口的18.7%，较10年前上升 5.44 个百分点。按照国际公认标准，一个国家60岁及其以上人口比重超过10%，即为老年型人口国家，我国早已步入中度老龄化社会。
人口老龄化是目前全中国社会面临的共同挑战，我国正从过去几十年的人口红利期转向人口负担期，未来在养老、医疗、社保支出等诸多方面都将面临极大的压力。
我们的邻国日本因为深度老龄化问题，经济增长停滞多年，社会发展缺乏活力，对我国有很强的警示作用。我国作为世界第一人口大国，迟早会步入深度老龄化社会，养老压力会更大。
03
养老困境的成因
自1994年世界银行首次提出养老三大支柱体系以来，我国经过不到30年的时间逐步建立了庞大的三支柱养老体系。然而，我国现行的三支柱养老体系却存在明显失衡的状况：第一支柱占比超70%，第二支柱占比超20%，第三支柱不到6%。
这与我国的国情息息相关：
一、中国累积养老金的时间太短
以往，发达国家进入老龄化社会的过程通常是相对缓慢而平稳的，例如法国经过了115年，瑞典经过了85年。而中国，却仅仅经过了25年便进入老龄化社会。
二、大众关注到养老的时间太晚
2019年社科院发布养老精算报告，透露2035年中国社保养老金结余恐告罄，大众才开始意识到养老问题的严峻性。普及第三养老支柱的重要性时间太晚。
三、双重压力造就养老困境
今年以来，一些地区出生人口数量仍在延续下滑态势。目前，包括贵阳、河南、安徽池州等地公布的出生人口数据、新生儿筛查或户政出生登记等数据都出现了同比下降的情况，一些地方的下降幅度超过一成。
受“老龄化”和“少子化”双重趋势的叠加影响，预计我国老年抚养系数将由2000年的9.9（平均9.9个劳动力供养一个老人）下降至2050年的2.3，算一算时间，刚好轮到80后、90后。
养老困境：一方面社保养老金需要继续给已退休的老人提供养老金，另一方面，“少子化”令交社保养老金的人越来越少，只能逐步提高上交金额或者推动延迟退休政策的实施。
04
养老规划要趁早
我国在鼓励第三支柱养老保险发展方面的举措已经在加速，并在今年将“不断发展多层次、多支柱养老保险体系，并做大做强第三支柱养老保险”写入了“十四五”规划。
而第三支柱养老保险中，起主要作用的就是终身型年金保险。
终身年金险有锁定终身利率的作用，它的复利增值注定了：只要时间够长，财富会随时间的增长而产生裂变式增长。就像一套可以一直“收租”的“金融房子”，让资产实现稳健增值，退休后可以源源不断地领取年金，安享晚年。
它还有以下三个优点：
1、安全稳定
年金险背后有强监管、保险保障基金托底，资金安全有保障。可以按照合同约定时间领取年金，能为您的将来提供一笔稳定、持续的现金流。
2、回报明确
年金险具有现金价值。领取金额对应的是未来可以领到多少钱，提前锁定收益，写进保险合同，收益有保障。
3、终身领取
投保人按照合同约定缴纳完保费，就可以坐等收益“到账”了，就像我们的社保养老金一样，可以终身领取，用作养老补充。
不过，投保年金险也需要注意以下问题：
养老年金的预定利率不高，一般不超过3.5%，这意味着想要获得更多的养老金，就需要等待较长的周期，这也是养老年金前期的现金价值不高的原因之一。在一定期限里，提前取出会损失本金，一般都是约定到退休时才开始领取。
05
结语
养老年金作为第三支柱，一直是社保养老金的好搭档，想要获得高品质的养老生活，不受退休后工资锐减的影响，还是需要早早补充商业养老年金，商业养老年金不像社保养老金有缴费上限，可以做社保养老金的补充，让退休后生活品质不减。
用存款来养老，就像喝一桶水，早晚有用完的时候；
用保险里的钱来养老，就像挖一口井，源源不断且与生命等长！
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