数据分析 >> 新闻资讯 >> 这个指标越高,说明你会越来越有钱!

这个指标越高,说明你会越来越有钱!

来源:BETA理财管理 2021-11-17

大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。


富传承 浅谈法

障余生 席文

财商保典 Vol.521


又到一年年底,关于家庭资产的各种分析报告也出来了,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的《中国家庭财富指数调研报告(2021Q3)》显示,2021 年第三季度,中国家庭的投资理财平均收益率较上一季度减少,均衡类家庭占比有所上升,均衡配置家庭的财富和投资收益水平较高。

巴菲特在他致股东的信中一次又一次地说:“我的工作是配置”。财富的均衡配置是决定投资长期业绩的最重要因素。那么什么样的家庭资产配置才是健康的?

年底了,不妨一起来做一次家庭财务健康盘点吧~


01

4个指标自查你的家庭财务健康


每一年结束,我们都应该给自己的家庭财富把把脉,年终财务盘点首先要盘点自己的资产和负债情况,主要包括负债率、资金流动性和结余比例、保额比率这4个指标。


第一个指标:债务收入比率


债务收入比率=家庭年负债支出/年税后收入

债务收入比率能衡量出个人或家庭的偿债能力。一般情况下,如果债务收入比率超过40%,就意味着借款人很容易陷入债务危机。甚至当债务收入比率到达一定程度时,很有可能会因为负债率高而被银行拒绝贷款。

所以,你要通过关注自己的债务收入比率来对借贷部分进行调整,防止陷入债务危机。


第二个指标:流动性比率


流动性比率=流动性资产/每月支出


公式里的“流动性资产”是指在紧急情况下,能快速变现但又不会带来损失的资产,比如活期存款、货币基金等。

由于资产的流动性与收益性通常成反比,所以对于工作稳定、收入有保障的人来说,可以保持较低的资产流动性比率,一般保持在“3”左右。

也就是所有的流动资产应该要满足三个月时间的家庭日常开支,但对于一些收入无保障的人来说,应保持较高的资产流动性比率。

当然,该指标也不宜过大,因为流动性资产一般收益不高,如果流动性比率过大,就会影响到家庭资产进一步升值的可能。


第三个指标:结余比率


结余比率=年结余(存款+用来投资的钱)/年税后收入


结余比率是资产增值的一个重要指标,可以反映出一个人或一个家庭控制支出的能力和储蓄意识,是“有钱”做投资理财的基础。

结余比率越来越大时,就说明你的财务状况会越来越好,资产也会越积累越多。

如果你的结余比率低于10%,这就是一个比较危险的状态了,说明了你的财务状况极其脆弱,根本不堪一击。一个安全的财务状况,应该是尽可能把结余比率维持在20%以上。


第四个指标:保额比率


保障险保额=个人税后年收入×10


年交保障类保险保费总额在家庭年收入总额的10%以上才是合理的,保障险要保证万一家庭成员丧失了劳动能力,10年内家庭收入不会骤降。

保险是家庭的必需品,保额一定要足够,给到的保障才能够帮助家庭遮风挡雨,无惧人生变故。


02

4个问题看清你的财务漏洞


①你的家庭负债过高吗?

对于大部分普通家庭来说,最大的债务还是房贷。过去大家普遍认同房产是最安全保值的资产,但是今年以来的变化意味着未来楼市很难再维持过去20年的高速增长了,疫情影响下各国经济均面临下行压力,不少年轻人也初尝了降薪和失业的痛苦。

所以当下“高负债”的模式还是不值得鼓励的,债务总量过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。


②你的支出过多吗?

目前,中国人的平均储蓄率为40%,年度盘点的时候,可以将一年的收支情况进行汇总计算。

如果家庭偿债支出占比过高,不仅会影响生活质量,还有很高的财务风险。一般情况下,债务支出占家庭总收入的比重不要超过50%,最好能低于30%。


③你的现金流充足吗?

理财的核心就是要平衡一个人各个时期的现金流量,使之在不同的时期都能有足够的现金流来覆盖支出。比如如果突然面临失业的情况,你的应急准备金是否能满足3~6个月的基本开支。


④你的保障到位吗?

第四是判断我们的风险保障水平。可以根据自己未来可能遇到的各类风险,计算一下需要哪些保险保障,保额应该高于风险发生时的财务损失。

比如,有房贷的家庭,需要为家庭经济支柱成员投保意外险、定期寿险,来覆盖房贷等负债。因为家庭“顶梁柱”一旦出现疾病、过世等情况,家庭收入锐减,就难以负担还贷压力。

同时,重大疾病的医疗费通常要几十万元甚至上百万元,购买百万医疗险可以覆盖医疗费的支出,重疾险也可以部分弥补重疾带来的收入损失。


03

结语


可能很多人连自己家里的财务资源到底有多少都不清晰,但是要知道:你怎样对待你的金钱,你的金钱就会给你对应的反馈。“阶层的划分是从意识上的划分。”想要家庭财务实现正向循环并不断滚动,必须做好家庭财务的检查与规划。

所以看完这篇,根据这些指标来看,你的家庭财务健康是优秀、良好还是不及格呢?年初的理财计划都实现了吗?


- End -


免责声明:文章内容仅供参考,不构成对任何人的投资建议、要约或要约邀请,投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息作出决策。市场有风险,投资需谨慎。如果您认为文章内容侵犯您的知识产权,请提交相关链接至邮箱:ipr@betawm.com,我们将及时处理。


分享到QQ空间