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又到一年年底，关于家庭资产的各种分析报告也出来了，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的《中国家庭财富指数调研报告（2021Q3）》显示，2021 年第三季度，中国家庭的投资理财平均收益率较上一季度减少，均衡类家庭占比有所上升，均衡配置家庭的财富和投资收益水平较高。巴菲特在他致股东的信中一次又一次地说：“我的工作是配置”。财富的均衡配置是决定投资长期业绩的最重要因素。那么什么样的家庭资产配置才是健康的？
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4个指标自查你的家庭财务健康
每一年结束，我们都应该给自己的家庭财富把把脉，年终财务盘点首先要盘点自己的资产和负债情况，主要包括负债率、资金流动性和结余比例、保额比率这4个指标。
债务收入比率能衡量出个人或家庭的偿债能力。一般情况下，如果债务收入比率超过40%，就意味着借款人很容易陷入债务危机。甚至当债务收入比率到达一定程度时，很有可能会因为负债率高而被银行拒绝贷款。所以，你要通过关注自己的债务收入比率来对借贷部分进行调整，防止陷入债务危机。
公式里的“流动性资产”是指在紧急情况下，能快速变现但又不会带来损失的资产，比如活期存款、货币基金等。由于资产的流动性与收益性通常成反比，所以对于工作稳定、收入有保障的人来说，可以保持较低的资产流动性比率，一般保持在“3”左右。也就是所有的流动资产应该要满足三个月时间的家庭日常开支，但对于一些收入无保障的人来说，应保持较高的资产流动性比率。当然，该指标也不宜过大，因为流动性资产一般收益不高，如果流动性比率过大，就会影响到家庭资产进一步升值的可能。
结余比率=年结余（存款+用来投资的钱）/年税后收入
结余比率是资产增值的一个重要指标，可以反映出一个人或一个家庭控制支出的能力和储蓄意识，是“有钱”做投资理财的基础。结余比率越来越大时，就说明你的财务状况会越来越好，资产也会越积累越多。如果你的结余比率低于10%，这就是一个比较危险的状态了，说明了你的财务状况极其脆弱，根本不堪一击。一个安全的财务状况，应该是尽可能把结余比率维持在20%以上。
年交保障类保险保费总额在家庭年收入总额的10%以上才是合理的，保障险要保证万一家庭成员丧失了劳动能力，10年内家庭收入不会骤降。保险是家庭的必需品，保额一定要足够，给到的保障才能够帮助家庭遮风挡雨，无惧人生变故。
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4个问题看清你的财务漏洞
对于大部分普通家庭来说，最大的债务还是房贷。过去大家普遍认同房产是最安全保值的资产，但是今年以来的变化意味着未来楼市很难再维持过去20年的高速增长了，疫情影响下各国经济均面临下行压力，不少年轻人也初尝了降薪和失业的痛苦。所以当下“高负债”的模式还是不值得鼓励的，债务总量过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。
目前，中国人的平均储蓄率为40%，年度盘点的时候，可以将一年的收支情况进行汇总计算。如果家庭偿债支出占比过高，不仅会影响生活质量，还有很高的财务风险。一般情况下，债务支出占家庭总收入的比重不要超过50%，最好能低于30%。
理财的核心就是要平衡一个人各个时期的现金流量，使之在不同的时期都能有足够的现金流来覆盖支出。比如如果突然面临失业的情况，你的应急准备金是否能满足3~6个月的基本开支。
第四是判断我们的风险保障水平。可以根据自己未来可能遇到的各类风险，计算一下需要哪些保险保障，保额应该高于风险发生时的财务损失。比如，有房贷的家庭，需要为家庭经济支柱成员投保意外险、定期寿险，来覆盖房贷等负债。因为家庭“顶梁柱”一旦出现疾病、过世等情况，家庭收入锐减，就难以负担还贷压力。同时，重大疾病的医疗费通常要几十万元甚至上百万元，购买百万医疗险可以覆盖医疗费的支出，重疾险也可以部分弥补重疾带来的收入损失。
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结语
可能很多人连自己家里的财务资源到底有多少都不清晰，但是要知道：你怎样对待你的金钱，你的金钱就会给你对应的反馈。“阶层的划分是从意识上的划分。”想要家庭财务实现正向循环并不断滚动，必须做好家庭财务的检查与规划。所以看完这篇，根据这些指标来看，你的家庭财务健康是优秀、良好还是不及格呢？年初的理财计划都实现了吗？
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