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拥有50、100、200万可支配资产的家庭,该如何抵抗风险?

来源:BETA理财管理 2021-11-18

大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。


富传承 浅谈法

障余生 席文

财商保典 Vol.522


中国人喜欢存钱,我国是世界上最大的储蓄国,储蓄率超40%,平均每人存款6.5万,就连被称为“月光族”的年轻一代,近三年来,月均存款也有1624元。


一方面是因为疫情的影响,手有余钱心不慌,另一方面,也跟我国的传统教育有关,厉行勤俭节约。不过度消费值得称赞,是面对消费主义盛行的有力反击,不过,这其中稍微有一些小问题值得探讨。


01

配置不宜过于单一



巴菲特在他致股东的信中反复提及“我的工作是配置”。为什么说投资者需要专业的资产配置?来看以下两点。


第一,回顾过去,我国经济增长很大程度上都是传统投资拉动,尤其是地产行业的繁荣,给了很多投资者单边上涨的预期,导致了分散风险的意识不强。


但目前我国的经济增长模式已经开始转型,由传统产业转向了高端制造业和新兴服务产业。一些单一资产像是地产再想像以前一样出现单边上涨的概率已经微乎其微。“房住不炒”和“三道红线”迫使投资者转变投资策略。


第二,细心的投资者都会发现,无风险投资基本已经消失,这是2018年资管新规落地后发生的变化,投资者想舒服地取得无风险收益已成为过去时。


另外,低风险投资的收益率也在持续走低,在2013年的时候还有年化7%的产品。可如今已经低至4%以下了。投资者想要获取高收益可能就得投资风险资产。


单一投资一旦遇到突发状况、市场转变,很容易损失本金。因此,正确的做法是合理配置我们的资产。


02

兜底很重要


风险无处不在,不可预知,在风险面前,无论贫穷还是富有,人人平等。



应对突发状况,一般有两类应对方式:


一种是找亲朋好友借钱,或者暴露自己的个人信息在网上求助,将自己的伤口放在网络上博取同情,借不到钱筹不到款的时候,只能着急变卖自己的资产;


另一种是提前用保险将未知风险转移,遇到事就能拿到钱,私密性强,能有尊严地面对生活挑战。


你会怎么选呢?


相信后者才是更值得提倡的应急方式,用一小部分钱提前将风险转移给保险公司,不自留风险的方式正越来越受到年轻人的欢迎。


03

合理配置更重要


在以前,很多人买保险更多看重的还是人情关系,碍于面子不好拒绝,可是受时代所限,不少代理人自己也没有弄清楚保险的作用,导致不少人配置保险时不合理,到了“用”时才发现自己买的不对。


最近,有保险代理人为客户服务时发现,对方全家配置了40多张保单,但是从保障上讲,家庭经济支柱竟然还是“裸奔”状态——只有一张保额为1万的储蓄险。


不懂如何合理配置保险,买了保险也还是没有保障。


04

不同家庭该如何配置?


我们将家庭可支配资产分为50万以下、50-100万、100-200万和200万以上四个组,来看看不同的家庭该如何合理配置?



1、可支配资产在50万以下


资产在50万以下的家庭,一般还处在财富的创造期,在保障上,可以更多地考虑性价比更高的保险。


优先考虑家庭经济支柱的保障,需要配齐意外险、百万医疗险、定期重疾险等,用少量的资金去撬动更大的杠杆,获得更高额的保障。


之后考虑老人和小孩的保障--意外险和百万医疗险,经济宽裕的可以给孩子买份定期少儿重疾,预防大病带来的高额医疗支出。


2、可支配资产在50-100万


随着事业的稳步上升,不少家庭都积累了不少的资产,家庭经济支柱的工资水涨船高,但家庭支出也在上升,比如育儿支出、老人健康支出,再加上不少家庭都背有不低的房贷,家庭压力可想而知。


为保护这些资产,除了50万以下的家庭配置部分,还可以再加上一份定期寿险,因为家庭经济支柱是还贷主力,保障期限建议超过孩子到成年所需要的时间。


另外,给孩子配保险的时候,一定不要“大杂烩”,一是一些产品看起来什么都保,但是共用保额,什么保障的额度都不高;二是孩子不需要寿险,如果方案里寿险占大头,其他保障就会被压低保额。分开购买消费型保险比较适合,比如一年期意外险、百万医疗险、定期重疾险就够了。


3、可支配资产在100-200万


可支配资产在这个范畴里,还贷压力降低,就可以升级保障了。这个阶段,可以开始考虑终身型保障,因为越往后,保费越高,而且身体情况也不一定允许再投保,因此在这个阶段,是补充终身型保障的最佳时期。比如终身型的重疾险、寿险等。


补充寿险的时候,如果其他开销不低,可以考虑定期寿险+终身寿险组合的方式,既可以获得不错的杠杆,也照顾了终身保障。


理财险方面,如果刚有宝宝,希望孩子将来能到国外留学的,可以提前规划教育年金险;如果孩子已经长大了,可以考虑孩子的婚前财产规划,这样能给孩子更大的婚姻保障。


自己的养老方面,可以考虑养老型年金险,用作社保养老金的补充。因为现今的社保养老金替代率只有40%,“老龄化、少子化”夹击下,未来的养老压力会更大,养老年金作为国家推荐的第三养老支柱,越早补充,养老生活质量越有保障。


4、可支配资产在200万以上


这个阶段,手头上的闲钱更多,除了做好日常理财和基础保障外,更多的目光应当聚焦在财富传承上。


利用增额终身寿险做财富传承规划,设自身为被保险人,可以随时更改受益人和受益比例。既不完全丧失财富的支配权,又能顺利传承财富,一举两得。


05

结语


《礼记?中庸》中讲到:凡事预则立,不预则废。


100万的支配资产,拿出3万配置保险,就可以获得100万以上的保障和97万的可支配知产。减少了风险支出,就是为未来赢得了更多可用资产,何乐而不为?


居安思危,把眼光放长远,考虑未来自己和家人应对风险的能力,是我们应有的考量。在财富管理中,最重要的不是预测未来可以赢得多少财富,而是时刻防范风险,提前规划。当风险真正到来时,可以从容面对。


- End -


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