个人养老时代即将到来？有关个人养老金的这些问题你要了解

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关于养老，真的是不管手里有多少钱都很难做到高枕无忧，老龄化日益加剧的当下，越来越多的人开始提前为养老感到焦虑。

而近期，人社局又释放了养老相关的新信号！

在2021金融街论坛年会上，人社部养老保险司司长表示，将建立有税收等政策支持的个人养老金制度，个人养老金拟采取个人账户制。

什么是“个人账户制”？

其中提到的养老第三支柱又是什么？

这则和每个人都息息相关的重磅新闻到底意味着什么？

今天我们就一起来解读一下其中的信息。

01

什么是养老“三支柱”体系

目前，我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。

第一支柱：咱们每个人都在缴纳的基本养老保险；

第二支柱：部分企业人员才有的企业年金和职业年金；

前面提到的第三支柱：是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

从“三支柱”体系来讲，理想的养老状态是︰国家承担一部分，企业承担一部分，个人也承担一部分！

但随着目前基本养老金兑付的压力日渐增大，可以预见的是∶想自己以后的退休生活过得更有质量，个人对于养老压力这部分的负担是必不可少且至关重要的。

随着社会老龄化日益加深，整个的养老形势其实并不是很乐观！

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示：第一支柱替代率逐渐下降将成为趋势，需要第二、第三支柱“替补”上去。

02

个人账户制是什么？

那么个人养老金制度又是什么呢？个人账户制指什么呢？

个人账户是专门用来养老的资金账户，专户专用，就和咱们的医保账户一样。个人账户制则是指国家针对这个养老资金账户的一种制度性安排。

个人账户制有哪些特点？

①账户里面的钱，不仅可以购买商业养老保险，还可以买专门的养老基金、银行理财、储蓄存款等。

②用这个账户去买保险、做投资理财等，会有税收优惠——当然仅限于用作养老才能有税收优惠。

③账户里都是自己的钱，自己负责，将来养老金的多与少，就看你的投资眼光和理财水平。

④账户里的钱用完为止，能领多久，能不能领终身，一方面取决于你的生活开支，另一方面也取决于你的投资眼光和理财水平。

个人账户制和其他养老制度是什么关系？

目前我们国家的养老金制度，对于大多数人来说很简单，也很单一，就是国家社保养老金（第一支柱）。

推行个人账户制，是鼓励发展第三支柱，我们又多了一种养老金制度。和已有的养老制度之间是互补关系，但不能相互代替，各有各的作用。

①个人账户制是针对养老第三支柱的一种新制度，和国家社保养老（第一支柱）、企业年金养老（第二支柱）不冲突，不能相互代替。

②个人账户制和目前的商业养老保险也是互补关系。

个人账户制买的养老保险，有税收优惠；而买普通养老保险产品，则没有税收优惠。

个人账户制养老保险产品可能不保本、没有保证领取年限和金额、收益相对会比较低；而普通养老保险产品可能在收益、稳定持续、保证领取年限、保单贷款等方面更有优势。

03

要等个人账户制推行以后，再买养老保险么？

其实不需要等。

首先，这两种产品之间会有不同，各有各的好，没法互相代替。其次，买保险从来不是一次性工程，得慢慢来，慢慢规划和完善。

作为“民生国家”，在未来社保制度设计上，我们不同于西方的“福利国家”，我国会通过职工基本养老保险保基本，通过二三支柱的设计来鼓励个人为自己的退休计划负责。

我们这一代人，如果想退休后有好日子过，必须要早点开始计划未来。个人养老账户就是在现在养老体系（基本养老保险）依然运行的条件下，多给你了一条养老的路，有钱的可以存更多养老钱在自己的个人养老账户上，这说白了也有定投的意思，养老金可依据个人选择进行不同产品的理财投资。

但是这笔钱是不能够完全取代商业养老保险的，前面我们也说到了，普通养老金比之有收益稳定、保证领取年限等方面的优势。而且等政策实施又得过几年，那时候收益也许又降了，这几年提前做些规划和安排并不亏。

04

结语

养老是民生大计，这几年大家的自主养老意识和观念都在逐步提高，但距离行动还是有着很大的距离。

我国目前的人口，无论是总量还是结构对社会经济发展都是基础和全局战略性的变量。人口是个慢变量，实际上会作为一个长周期影响几十年，对人口红利、养老金、养老照料等方面更是会带来持续性的挑战。

国家对于养老问题的解决已经做出了很多努力，我们自己也要提前为未来做打算。

不要想着有谁可以是你的“救世主”了，国家会给我们一些政策支持，但是就像职场上只能靠自己的努力才能得到更好的机会一样，提前自我规划，选择合适的商业养老保险，为自己在生存保障与生活保障之间打造适当平衡的方案，你才能在未来过得比同龄人更好。

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