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个人养老时代即将到来?有关个人养老金的这些问题你要了解

来源:BETA理财管理 2021-11-21

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关于养老,真的是不管手里有多少钱都很难做到高枕无忧,老龄化日益加剧的当下,越来越多的人开始提前为养老感到焦虑。


而近期,人社局又释放了养老相关的新信号!


在2021金融街论坛年会上,人社部养老保险司司长表示,将建立有税收等政策支持的个人养老金制度,个人养老金拟采取个人账户制。

           

            

什么是“个人账户制”?


其中提到的养老第三支柱又是什么?


这则和每个人都息息相关的重磅新闻到底意味着什么?


今天我们就一起来解读一下其中的信息。


01

什么是养老“三支柱”体系


目前,我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。


第一支柱:咱们每个人都在缴纳的基本养老保险;


第二支柱:部分企业人员才有的企业年金和职业年金;


前面提到的第三支柱:是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。


从“三支柱”体系来讲,理想的养老状态是︰国家承担一部分,企业承担一部分,个人也承担一部分!


但随着目前基本养老金兑付的压力日渐增大,可以预见的是∶想自己以后的退休生活过得更有质量,个人对于养老压力这部分的负担是必不可少且至关重要的。


随着社会老龄化日益加深,整个的养老形势其实并不是很乐观!


中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示:第一支柱替代率逐渐下降将成为趋势,需要第二、第三支柱“替补”上去。



02

个人账户制是什么?


那么个人养老金制度又是什么呢?个人账户制指什么呢?


个人账户是专门用来养老的资金账户,专户专用,就和咱们的医保账户一样。个人账户制则是指国家针对这个养老资金账户的一种制度性安排。


个人账户制有哪些特点?


①账户里面的钱,不仅可以购买商业养老保险,还可以买专门的养老基金、银行理财、储蓄存款等。


②用这个账户去买保险、做投资理财等,会有税收优惠——当然仅限于用作养老才能有税收优惠。


③账户里都是自己的钱,自己负责,将来养老金的多与少,就看你的投资眼光和理财水平。


④账户里的钱用完为止,能领多久,能不能领终身,一方面取决于你的生活开支,另一方面也取决于你的投资眼光和理财水平。


个人账户制和其他养老制度是什么关系?


目前我们国家的养老金制度,对于大多数人来说很简单,也很单一,就是国家社保养老金(第一支柱)。


推行个人账户制,是鼓励发展第三支柱,我们又多了一种养老金制度。和已有的养老制度之间是互补关系,但不能相互代替,各有各的作用。


①个人账户制是针对养老第三支柱的一种新制度,和国家社保养老(第一支柱)、企业年金养老(第二支柱)不冲突,不能相互代替。


②个人账户制和目前的商业养老保险也是互补关系。


个人账户制买的养老保险,有税收优惠;而买普通养老保险产品,则没有税收优惠。


个人账户制养老保险产品可能不保本、没有保证领取年限和金额、收益相对会比较低;而普通养老保险产品可能在收益、稳定持续、保证领取年限、保单贷款等方面更有优势。



03

要等个人账户制推行以后,再买养老保险么?


其实不需要等。


首先,这两种产品之间会有不同,各有各的好,没法互相代替。其次,买保险从来不是一次性工程,得慢慢来,慢慢规划和完善。


作为“民生国家”,在未来社保制度设计上,我们不同于西方的“福利国家”,我国会通过职工基本养老保险保基本,通过二三支柱的设计来鼓励个人为自己的退休计划负责。


我们这一代人,如果想退休后有好日子过,必须要早点开始计划未来。个人养老账户就是在现在养老体系(基本养老保险)依然运行的条件下,多给你了一条养老的路,有钱的可以存更多养老钱在自己的个人养老账户上,这说白了也有定投的意思,养老金可依据个人选择进行不同产品的理财投资。


但是这笔钱是不能够完全取代商业养老保险的,前面我们也说到了,普通养老金比之有收益稳定、保证领取年限等方面的优势。而且等政策实施又得过几年,那时候收益也许又降了,这几年提前做些规划和安排并不亏。


04

结语


养老是民生大计,这几年大家的自主养老意识和观念都在逐步提高,但距离行动还是有着很大的距离。


我国目前的人口,无论是总量还是结构对社会经济发展都是基础和全局战略性的变量。人口是个慢变量,实际上会作为一个长周期影响几十年,对人口红利、养老金、养老照料等方面更是会带来持续性的挑战。


国家对于养老问题的解决已经做出了很多努力,我们自己也要提前为未来做打算。


不要想着有谁可以是你的“救世主”了,国家会给我们一些政策支持,但是就像职场上只能靠自己的努力才能得到更好的机会一样,提前自我规划,选择合适的商业养老保险,为自己在生存保障与生活保障之间打造适当平衡的方案,你才能在未来过得比同龄人更好。


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