大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
2021年倒数第4天，国内最大互助平台相互X突然宣布，将于2022年1月28日停止运行。公告之日起，成员不再参与互助分摊。
一时之间，网友表示难以接受：
这个曾经有1亿人加入的互助计划也没能“逃过”关停的命运，早在今年上半年就有多家互助平台接连关停，似乎早已为这次关停埋下伏笔。
01
监管多次进行风险提示
其实早在2015年，保监会就发布了《关于‘互助计划’等类保险活动的风险提示》，明确指出了互助平台可能存在的运营风险；2016年也进行了行业整顿，针对部分涉嫌非法经营保险业务的互助平台提出了整改要求，明确要求互助平台不得将互助产品标为保险。
但是，由于初期互助金额高、分摊金额低至几分钱，互助平台重金投入宣传，还是有累计过亿用户加入各大互助平台。
02
互助平台凭啥火了？
在环境污染、不良生活习惯、工作压力等因素叠加下，中国2020年新发癌症和死亡率已上升至全球第一，癌症、心血管疾病等重大疾病在国内呈高发、年轻化趋势。
大病面前，医保上限不足，商业保险相对年轻人来说保费高昂，在此背景下，各类网络健康互助平台逐步进入公众视野，互助平台以帮助患者快速筹集治疗费用为亮点，迅速吸引了大批用户。
互助平台自称是一个针对重大疾病推出的互助保障平台，以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供风险保障服务。
按照互助平台的资助逻辑，社群人数越多，每人分摊的金额就越少。早期用户积累阶段，由于用户不多，被资助人也少，加上有平台补贴，每个会员每期捐助的金额都很少。在互联网推广、用户口碑宣传，平台迅速涌入大量用户。
但是，受缺乏监管、平台随意修改规则、每期互助金额不断攀升等因素的影响，互助平台受到的质疑也越来越多。
03
互助计划有什么缺陷？
在早期的宣传推广中，这种互助计划为了迅速推广，常跟保险对标，甚至命名上也用了“保”字，监管平台就意识到此类互助产品可能存在的安全隐患，为避免对保险声誉造成影响，要求改名，X互保改名为X互宝。
“一人患病，众人均摊”，互助平台其实就是互助保险最初的形态。但是和保险不同的是：
一、主体不同
商业保险的主体是商业保险公司，都是拿到保险经营牌照的注册制公司；而互助平台则没有保险经营牌照，没有铺设网点，更偏向于互联网公司。
二、监管不同
商业保险主要是由银保监会负责监管，一旦出现问题，会被银保监会指定机构接管经营，不会影响投保人利益；而互助平台则全靠平台自律，一旦出现问题，无法收回往期资助资金。
保险能发展成健康循环产业的原因有两点：
1、自律，本身有严格的体系和规则进行自我规范。
2、他律，有严格外部监督和市场规范。
而互助计划缺乏他律，会员加入互助计划，平台方可随意更改互助规则和分摊金额，这本身就不公平。
此外，互助计划缺少专业的理赔部门，赔付金额也不确定，出现多赔现象。自媒体提出这个问题时，被相互X提起诉讼，但相互X一审二审均败诉。
三、运营模式不同
保险公司盈利靠的是三差：死差，费差和利差，有专门的精算机构、核保部门和投资渠道，整个资金运行是良性循环模式；
而互助平台则靠会员每年投入会费，没有明确的扣款金额，没有明确的核保机制，这就导致互助计划的逆选择风险大大提升，简单理解为“优汰劣剩”：已获得赔偿的会员尝到甜头，将会继续参加互助计划，而一直未获赔付的健康人群随着分摊金额的提升而退出，赔付率就会提升，分摊金额也会越来越高。
数据也可以佐证，巅峰时期曾超1亿加入相互X，可随着分摊费用提升、其他互助平台关停，相互X的参与人数也跌至7000万人。最开始的互助分摊金额仅有几分钱：
可如今的分摊费用已涨百倍：
04
结语
其实，互助计划并非新鲜事物，也是从国外引进的一种互助方式，然而国内的互助计划未对人群做精细化分流、不成体系、不受监管、不受合同制约，更多的是靠平台自觉，确实难以走远。
网络互助逻辑成立的前提，是每位参与其中的人都百分百的诚实，但每位参与其中的人对自己健康情况的掌握信息是不同的，可能有些人在加入互助时，本身就有疾病或者身体不好。
这样的风险，互助平台和其他参与者很难知晓，那么我们的利益和保障就不可避免地会受到影响。
从保障上来说，只有受到银保监会严密监管下的保险公司和保险产品，才能帮助我们抵抗住随时可能到来的风险，保险产品的赔付由保险公司来支付，符合理赔约定就不存在无法偿付的问题。
互助平台，不是保险公司，互助计划，也不是保险合同。不受监管的网络互助代替不了合规合法的保险产品，所以希望大家在提升个人保障问题时，要相信只有保险才能给我们带来实质性的保障。
- End -
免责声明：文章内容仅供参考，不构成对任何人的投资建议、要约或要约邀请，投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息作出决策。市场有风险，投资需谨慎。如果您认为文章内容侵犯您的知识产权，请提交相关链接至邮箱：ipr@betawm.com，我们将及时处理。
沪公网安备 31011502008283号