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分摊费涨几百倍,也没能阻止最大互助平台说再见

来源:BETA理财管理 2021-12-29

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2021年倒数第4天,国内最大互助平台相互X突然宣布,将于2022年1月28日停止运行。公告之日起,成员不再参与互助分摊。


一时之间,网友表示难以接受:


             

这个曾经有1亿人加入的互助计划也没能“逃过”关停的命运,早在今年上半年就有多家互助平台接连关停,似乎早已为这次关停埋下伏笔。


01

监管多次进行风险提示


其实早在2015年,保监会就发布了《关于‘互助计划’等类保险活动的风险提示》,明确指出了互助平台可能存在的运营风险;2016年也进行了行业整顿,针对部分涉嫌非法经营保险业务的互助平台提出了整改要求,明确要求互助平台不得将互助产品标为保险。

           

             

但是,由于初期互助金额高、分摊金额低至几分钱,互助平台重金投入宣传,还是有累计过亿用户加入各大互助平台。


02

互助平台凭啥火了?


在环境污染、不良生活习惯、工作压力等因素叠加下,中国2020年新发癌症和死亡率已上升至全球第一,癌症、心血管疾病等重大疾病在国内呈高发、年轻化趋势。

 

大病面前,医保上限不足,商业保险相对年轻人来说保费高昂,在此背景下,各类网络健康互助平台逐步进入公众视野,互助平台以帮助患者快速筹集治疗费用为亮点,迅速吸引了大批用户。


互助平台自称是一个针对重大疾病推出的互助保障平台,以会员之间互相帮助、共摊风险为目的,提供风险保障服务。 


按照互助平台的资助逻辑,社群人数越多,每人分摊的金额就越少。早期用户积累阶段,由于用户不多,被资助人也少,加上有平台补贴,每个会员每期捐助的金额都很少。在互联网推广、用户口碑宣传,平台迅速涌入大量用户。


但是,受缺乏监管、平台随意修改规则、每期互助金额不断攀升等因素的影响,互助平台受到的质疑也越来越多。


03

互助计划有什么缺陷?


在早期的宣传推广中,这种互助计划为了迅速推广,常跟保险对标,甚至命名上也用了“保”字,监管平台就意识到此类互助产品可能存在的安全隐患,为避免对保险声誉造成影响,要求改名,X互保改名为X互宝。


“一人患病,众人均摊”,互助平台其实就是互助保险最初的形态。但是和保险不同的是:


一、主体不同


商业保险的主体是商业保险公司,都是拿到保险经营牌照的注册制公司;而互助平台则没有保险经营牌照,没有铺设网点,更偏向于互联网公司。


二、监管不同


商业保险主要是由银保监会负责监管,一旦出现问题,会被银保监会指定机构接管经营,不会影响投保人利益;而互助平台则全靠平台自律,一旦出现问题,无法收回往期资助资金。


保险能发展成健康循环产业的原因有两点:


1、自律,本身有严格的体系和规则进行自我规范。

2、他律,有严格外部监督和市场规范。


而互助计划缺乏他律,会员加入互助计划,平台方可随意更改互助规则和分摊金额,这本身就不公平。


此外,互助计划缺少专业的理赔部门,赔付金额也不确定,出现多赔现象。自媒体提出这个问题时,被相互X提起诉讼,但相互X一审二审均败诉。

           

             

三、运营模式不同


保险公司盈利靠的是三差:死差,费差和利差,有专门的精算机构、核保部门和投资渠道,整个资金运行是良性循环模式;


而互助平台则靠会员每年投入会费,没有明确的扣款金额,没有明确的核保机制,这就导致互助计划的逆选择风险大大提升,简单理解为“优汰劣剩”:已获得赔偿的会员尝到甜头,将会继续参加互助计划,而一直未获赔付的健康人群随着分摊金额的提升而退出,赔付率就会提升,分摊金额也会越来越高。


数据也可以佐证,巅峰时期曾超1亿加入相互X,可随着分摊费用提升、其他互助平台关停,相互X的参与人数也跌至7000万人。最开始的互助分摊金额仅有几分钱:

           

             

可如今的分摊费用已涨百倍:

           

             

04

结语


其实,互助计划并非新鲜事物,也是从国外引进的一种互助方式,然而国内的互助计划未对人群做精细化分流、不成体系、不受监管、不受合同制约,更多的是靠平台自觉,确实难以走远。


网络互助逻辑成立的前提,是每位参与其中的人都百分百的诚实,但每位参与其中的人对自己健康情况的掌握信息是不同的,可能有些人在加入互助时,本身就有疾病或者身体不好。

 

这样的风险,互助平台和其他参与者很难知晓,那么我们的利益和保障就不可避免地会受到影响。

 

从保障上来说,只有受到银保监会严密监管下的保险公司和保险产品,才能帮助我们抵抗住随时可能到来的风险,保险产品的赔付由保险公司来支付,符合理赔约定就不存在无法偿付的问题。

 

互助平台,不是保险公司,互助计划,也不是保险合同。不受监管的网络互助代替不了合规合法的保险产品,所以希望大家在提升个人保障问题时,要相信只有保险才能给我们带来实质性的保障。


- End -

 

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