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如何守住我们的财富?教你两个办法!

来源:BETA理财管理 2022-01-10

大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。


富传承 浅谈法
障余生 席文
财商保典 Vol.558

据胡润研究院预测,中国未来30年将有60万亿财富需要传给下一代。


在改革开放40年的发展浪潮里,创一代的财富迅速累积,但是随着他们逐渐步入暮年,与之而来的问题是,如何把财富安全稳定地让渡给下一代。


时代的发展,使得财富传承的要求也越来越高,期间可能会遇到下列风险:

        

而保险作为确定性较高的一类资产,正逐步成为高净值人群财富管理、财富传承不可或缺的工具之一,尤其是年金险和增额终身寿险,那么这两者之间有什么区别?哪类产品更适合传富给下一代呢?


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年金险和增额终身寿险是什么?


年金险,是投保人一次或按期缴纳完保费后,保险公司依照合同约定,在被保险人达到约定的年龄时,以被保险人的生存为条件,定期定额给付保险金,直到被保险人身故或超过约定领取时间,保险责任终止。


而增额终身寿险,是终身寿险的一种,即投保人缴纳保险费后,若被保险人伤残或身故,保险人需依照合同约定支付一笔赔偿金。


与传统的终身寿险不同的是,增额终身寿险的基本保险金额是按照固定的利率逐年增长的,也就是说,被保险人伤残或身故时的年龄越大,保险公司的赔偿金就越多。


02

两者的共同优势


一、安全稳健,收益稳定


巴菲特说过投资最重要的三件事:一保住本金,二还是保住本金。三,记住第一点和第二点。


而保险就很安全,主要有两个理由:


1、保险公司很安全:

              

2、受法律保护:


《中华人民共和国保险法》第九十二条规定: 


经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。


二、复利增值,锁定收益


很多投资具有波动性,而年金险和增额终身寿险却可以锁定利率,利益演示都体现在现金价值表中,写进保险合同,所以说配置之后,就能锁定几十年的预定利率,收益是确定的(此处只讨论未附加万能账户的收益)。


虽然从短期来看,收益可能比不过其他理财产品,但长远来看,这两种理财发力阶段都在将来。


另外,两种产品的预定利率看起来不高,受监管规定最高只能是3.5%,但却是复利增值。复利和单利的区别可以从下表中看出:

    

          

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两者有何区别?该怎么选择?


不管是形式、领取方式还是功能上,年金险和增额终身寿险都有很大区别:


一、形式区别


1、保额不同:年金险的保额通常是不变的,即按合同约定的基本保额领取保险金;而增额终身寿险的保额是每年按照约定的比例进行复利增长的。


2、给付不同:年金险通常是以被保险人生存为给付条件,而增额终身寿险是以被保险人的死亡为给付条件。


3、所有权归属不同:年金险:保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人,年金一般会打到被保险人绑定的银行卡内;


增额终身寿险:保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、减保、退保等,身故赔偿金归受益人。操作减保后,钱是打到投保人的账户里,归投保人所有。但需要注意的是,如果投、被保人不一致,投保人操作减保时,一般要被保险人同意后才能操作。


4、受益人不同:年金险的受益人一般是被保险人,所以年金险保障的是自己身前有钱;而增额终身寿险的受益人,则非被保险人本人,是法定继承人或指定继承人。


二、领取方式的区别


年金险的领取方式是固定时间领取固定金额。终身型养老年金险还可以终身领取,与生命等长。不过领取的灵活性相对于增额终身寿较弱;


而增额终身寿可以减保领取,不限次数、不限额度。不过,当现金价值归零时,就不能再领取了,保单效力终止。


两者的区别就像:


年金险就像是把钱交给了妻子管理,到了约定时间妻子定期给你定额的钱,不会多也不会少;


而增额终身寿就更像是把钱放在了保险箱里,自己平时可以拿出来用,身故后,如果保险箱里还有钱,受益人就可以去“开箱取钱”。


三、功能区别


1、年金险


因其可以定时定额提供稳定的现金流,比较适合做以下规划:


①子女教育:教育型年金险可用作孩子的教育金,不会因为资金被套、家庭变故等风险而错过孩子接受更好教育的机会。


②财产隔离:婚前就给子女配置年金险,即使将来真的面临离婚财产纠纷,保单也是分不走的婚前财产。


③补充养老:养老型年金险,通常都是到达法定退休年龄后按约定领取,需要耐心等待较长的时间,但是可以领取终身(利益演示一般到105岁),不同于社保有缴费上限,年金险的缴费上限比社保更高,是社保养老金的有力补充。



2、增额终身寿险


可以灵活减保,利用这一功能在孩子重要的生命周期,比如大学、成家等时期减保,也可以为孩子准备充足的教育金、创业金或者婚嫁金。


另外,增额终身寿还可以用作财富传承,增额终身寿是以人的生命为标的,如果指定了身故受益人,那保单就不会被当作遗产来继承,而是直接赔给受益人。既保障了财富传承的隐私性,又不失财富传承的主动指定权(被保险人可以更改受益人)。


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结语


总的来说,年金险和增额终身寿险都属于安全性很高的理财产品,但是因为产品的差异化,年金险更适合做养老规划,终身养老年金可以对冲长寿风险;而增额终身寿更适合做财富传承。


两者的功能存在一定交叉,仅从养老来看,对于纪律性较强的人群,可以考虑增额终身寿;对于控制不住取钱欲望的,则可以选择终身养老年金险。


当然,对于经济宽裕的家庭来说,建议两者一起配置,年金险留给自己用,增额终身寿险留给后代。



- End -

 

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