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十四五将新增40000000退休老人,养老该怎么办?

来源:BETA理财管理 2022-01-11

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富传承 浅谈法

障余生 席文

财商保典 Vol.559


自带流量的网红经济学者任泽平因为一条微博又刷屏了。

       

         

1月8日,任泽平在微博上发布“印钱催生”的言论引发了广泛讨论,这是他在《解决低生育的办法找到了——中国生育报告》一文中截取的部分观点。


且不论“印钱催生”这个办法的对错,报告里枚举的一些数据反映的问题倒是真实存在的,在生育率走低、平均寿命走高的影响下,人口结构出现“头重脚轻”的现象,在我国现行的养老制度、计划生育等背景的影响下,养老问题的确不容忽视。


01

为什么会出现养老问题?


这要从我国的三次婴儿潮说起。自1949年以来,我国共迎来三波生育高峰:


第一波是1949-1957年,新中国刚建立,百废待兴,国家鼓励生育,大量人口出生,被称为第一波婴儿潮。


第二波是1962-1971年,三年自然灾害结束,加上医疗水平的提升,这波婴儿潮是出生人口最多的一次。


第三波是1986-1990,虽然这个阶段处在计划生育的周期内,但第二波婴儿潮出生的孩子都已到了生育年龄,因此第三波婴儿潮也被称为次生婴儿潮。


但是,因为种种原因,第四波婴儿潮却并没有“如约而至”。


根据近日发布的《中国统计年鉴2021》显示,2020年全国人口出生率为8.52‰,首次跌破10‰,创下了1978来的新低。从2022年开始,第二波婴儿潮开始步入老年,老龄化问题渐行渐近。


此外,我国由于建立社保体系的时间较晚,社保养老金实行“现收现付”的模式,也就是“下代人交钱,上代人领钱”,过去年轻劳动力多,老年人少,所以交上去的多,用得相对少,自然是够用的。


可是,根据光明网发布的消息,2020年在职缴费人和退休领取人的赡养比为2.57:1,养老保险基金收入44376亿元,支出51301亿元,收支缺口6925亿元。随着“老龄化、少子化”问题的加剧,赡养比将继续走低,未来养老金缺口将会继续加大。

       

         

那么,为应对人口结构变化对我们造成的影响,我国做出了哪些努力呢?


02

国家做了哪些努力?


1、全面放开三孩


中共中央政治局5月31日召开会议,会议指出,进一步优化生育政策,实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施,有利于改善我国人口结构、落实积极应对人口老龄化国家战略、保持我国人力资源禀赋优势。


2、生育配套措施


为减轻生育负担,提升生育意愿,生育配套措施逐步完善,比如治理“天价彩礼”等婚嫁陋习、完善女性生育休假和保险制度、保障女性合法就业权益等,不少地方开始兴建公立幼儿园,减轻教育负担。


3、“双减”政策减轻教育负担


“双减”指要有效减轻义务教育阶段学生过重作业负担和校外培训负担。从结果来看,校外培训整改彻底,新东方、好未来等头部教培机构开始转型,未来孩子的压力、家长的带娃压力将会逐步减小。


4、实施渐进式延迟退休


据人社部公布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》显示,人口老龄化程度持续加深,“十四五”期间新退休人数将超过4000万人,劳动年龄人口净减少3500万人,社会保障制度的可持续发展面临挑战。


“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出,按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则,稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。


5、加快发展养老保障第三支柱

       

         

从近些年来的政策也能看出,加快发展养老保障第三支柱尤为重要,从稅延型养老保险到养老保险试点,从个人养老账户制度到养老理财试点,适老理财越来越多,给我们的养老更多选择!


03

个人应该怎么做?


为了获得更优质的老年生活,除了按时缴纳社保外,我们还可以通过商业养老保险来为未来养老生活增添保障。


比如,王先生当前月薪1.5万元,其可接受的养老金替代率是60%,也就是退休后每月领取9000元。但王先生根据人社部公共服务平台,测算出自己退休后每个月只能领取5000元,距9000元的目标还差4000元,这一部分就可以通过终身年金险来实现。


终身年金险有锁定终身利率的作用,而且是复利增值,每一年领多少钱都会明确写进保险合同当中,受《保险法》保护,跟社保养老金一样,可以领取终身(利益演示一般到105岁),不同于社保有缴费上限,年金险的缴费上限比社保更高,是社保养老金的有力补充。


不过,投保年金险有两个小建议:


1、先保障,再考虑养老


从配置顺序来说,养老问题虽然严峻,但是我们应当先配置好家庭成员的意外、医疗、重疾等保障之后,再考虑年金险,因为养老问题更靠后。


2、越早规划越好


配置年金险,要尽早投保,给年金险留足复利增长的时间,让年金险的收益像滚雪球一样慢慢变大。


04

结语


宋朝名士陈元靓在《事林广记》写道:“养儿防老;积谷防饥。”可是随着生育率下降,“养儿”防老恐怕并不可靠。


而单纯依靠“印钱”恐怕也不能解决老龄化问题,只会加剧通胀风险。政府和企业的投入固然重要,但更离不开广大居民积极参与,发展养老保障第三支柱,增加商业养老保险投入,才是解决老龄化困境行之有效的方案,你觉得呢?



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