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自带流量的网红经济学者任泽平因为一条微博又刷屏了。
1月8日，任泽平在微博上发布“印钱催生”的言论引发了广泛讨论，这是他在《解决低生育的办法找到了——中国生育报告》一文中截取的部分观点。
且不论“印钱催生”这个办法的对错，报告里枚举的一些数据反映的问题倒是真实存在的，在生育率走低、平均寿命走高的影响下，人口结构出现“头重脚轻”的现象，在我国现行的养老制度、计划生育等背景的影响下，养老问题的确不容忽视。
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为什么会出现养老问题？
这要从我国的三次婴儿潮说起。自1949年以来，我国共迎来三波生育高峰：
第一波是1949-1957年，新中国刚建立，百废待兴，国家鼓励生育，大量人口出生，被称为第一波婴儿潮。
第二波是1962-1971年，三年自然灾害结束，加上医疗水平的提升，这波婴儿潮是出生人口最多的一次。
第三波是1986-1990，虽然这个阶段处在计划生育的周期内，但第二波婴儿潮出生的孩子都已到了生育年龄，因此第三波婴儿潮也被称为次生婴儿潮。
但是，因为种种原因，第四波婴儿潮却并没有“如约而至”。
根据近日发布的《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，创下了1978来的新低。从2022年开始，第二波婴儿潮开始步入老年，老龄化问题渐行渐近。
此外，我国由于建立社保体系的时间较晚，社保养老金实行“现收现付”的模式，也就是“下代人交钱，上代人领钱”，过去年轻劳动力多，老年人少，所以交上去的多，用得相对少，自然是够用的。
可是，根据光明网发布的消息，2020年在职缴费人和退休领取人的赡养比为2.57：1，养老保险基金收入44376亿元，支出51301亿元，收支缺口6925亿元。随着“老龄化、少子化”问题的加剧，赡养比将继续走低，未来养老金缺口将会继续加大。
那么，为应对人口结构变化对我们造成的影响，我国做出了哪些努力呢？
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国家做了哪些努力？
1、全面放开三孩
中共中央政治局5月31日召开会议，会议指出，进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施，有利于改善我国人口结构、落实积极应对人口老龄化国家战略、保持我国人力资源禀赋优势。
2、生育配套措施
为减轻生育负担，提升生育意愿，生育配套措施逐步完善，比如治理“天价彩礼”等婚嫁陋习、完善女性生育休假和保险制度、保障女性合法就业权益等，不少地方开始兴建公立幼儿园，减轻教育负担。
3、“双减”政策减轻教育负担
“双减”指要有效减轻义务教育阶段学生过重作业负担和校外培训负担。从结果来看，校外培训整改彻底，新东方、好未来等头部教培机构开始转型，未来孩子的压力、家长的带娃压力将会逐步减小。
4、实施渐进式延迟退休
据人社部公布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》显示，人口老龄化程度持续加深，“十四五”期间新退休人数将超过4000万人，劳动年龄人口净减少3500万人，社会保障制度的可持续发展面临挑战。
“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。
5、加快发展养老保障第三支柱
从近些年来的政策也能看出，加快发展养老保障第三支柱尤为重要，从稅延型养老保险到养老保险试点，从个人养老账户制度到养老理财试点，适老理财越来越多，给我们的养老更多选择！
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个人应该怎么做？
为了获得更优质的老年生活，除了按时缴纳社保外，我们还可以通过商业养老保险来为未来养老生活增添保障。
比如，王先生当前月薪1.5万元，其可接受的养老金替代率是60%，也就是退休后每月领取9000元。但王先生根据人社部公共服务平台，测算出自己退休后每个月只能领取5000元，距9000元的目标还差4000元，这一部分就可以通过终身年金险来实现。
终身年金险有锁定终身利率的作用，而且是复利增值，每一年领多少钱都会明确写进保险合同当中，受《保险法》保护，跟社保养老金一样，可以领取终身（利益演示一般到105岁），不同于社保有缴费上限，年金险的缴费上限比社保更高，是社保养老金的有力补充。
不过，投保年金险有两个小建议：
1、先保障，再考虑养老
从配置顺序来说，养老问题虽然严峻，但是我们应当先配置好家庭成员的意外、医疗、重疾等保障之后，再考虑年金险，因为养老问题更靠后。
2、越早规划越好
配置年金险，要尽早投保，给年金险留足复利增长的时间，让年金险的收益像滚雪球一样慢慢变大。
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结语
宋朝名士陈元靓在《事林广记》写道：“养儿防老；积谷防饥。”可是随着生育率下降，“养儿”防老恐怕并不可靠。
而单纯依靠“印钱”恐怕也不能解决老龄化问题，只会加剧通胀风险。政府和企业的投入固然重要，但更离不开广大居民积极参与，发展养老保障第三支柱，增加商业养老保险投入，才是解决老龄化困境行之有效的方案，你觉得呢？
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