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80后养老预期花费上百万,你的养老金存够了吗?

来源:BETA理财管理 2022-01-12

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根据《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》(以下简称《报告》)显示,“80后”群体预计未来养老将需要花费122万元。


80后养老预期花费上百万?此种预期是过于忧患的焦虑心态,还是基于现实形势的合理规划?不妨一起来看看《报告》的分析。


01

80后养老预期为何高达百万?


据《报告》分析,越年轻,养老花费预期越高。


具体来看,以80后、90后为代表的年轻人,对未来的养老花费有如下担忧。


1、面对通货膨胀的焦虑


2020年疫情以来,国外通胀压力持续加大。即使2021年10月15日,央行就通胀形势作出了回应,表示国内通胀总体可控,但全球的整体经济形势无疑加剧了年轻人对未来通胀的忧虑,担心自己存钱的速度赶不上通胀的速度。



2、对养老生活品质的需求


80后、90后追求更高品质的养老生活,但享受体面养老的前提是财力支持,养老社区费用、医疗费用、旅游花费等一系列开销,都需要足够的养老金作为支撑。


3、养儿防老观念变化


随着社会心态与自身生存处境的变化,年轻人不再信奉“养儿防老”传统观念。在预设不依靠子女的前提下,年轻人设想养老生活时,自然会预想更多的养老花费。


02

未来可能面临的养老困境


即便除去年轻人对养老问题的主观担忧,其现实难题也是客观存在的。


1、未富先老的现实


伴随中国经济的高速发展,人口老龄化将成为长期的社会现实。随之而来的“未富先老”则是摆在社会与个人面前的又一难题。


清华教授、《社会保险法》编著人杨燕绥指出,预计到2030年,中国65岁以上的人口将达到20%,进入超级老龄社会。西方发达国家进入深度老龄社会时,人均GDP2万美元,而中国进入深度老龄社会时,人均GDP预计1万美元。


未富先老意味着社会没有时间积攒足够的财富用于养老,将养老问题完全交给社会,恐怕并不现实。


2、社保养老金缺口扩大


与老龄化加速一同到来的还有生育率下降,老人多了,年轻劳动力少了,最直接的后果是养老金缺口越来越大。


根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测,2019年全国企业职工基本养老保险基金当期结余为1062.9亿元,但到2035年,全国城镇职工基本养老保险基金累计结余,是极有可能被耗尽的。

       

截图来自《中国养老金精算报告2019-2050》


中国银保监会主席郭树清曾表示,面对人口老龄化的挑战,要规范发展第三支柱养老保险,即商业养老保险。这意味着国家在面临人口老龄化时,也在寻求除了社保之外的补充方案。


3、养老金替代率低于世界标准


有了社保,未必就能高枕无忧,社保对于养老,或许只能发挥基本托底作用。


近20年来,我国的社会平均工资与人均养老金都在逐年上涨。但20年前,我国的养老金平均替代率是76%,而如今降低到了42%。这表明我国人均养老金的涨幅速度远远低于我们的社会平均工资的涨幅。


根据国际劳工组织制定的社会保障最低保障公约,养老金替代率最低标准为55%,如果低于这个标准,未来养老将面临较大挑战。


03

养老问题的解决方案


纵然未来养老可能存在诸多困境,但我们并非无计可施。


商业养老年金作为养老第三支柱的重要组成部分,是一种可以提供终身收入保障的金融工具。



配置年金险用于养老的三大优势。


1、源源不断的现金流


终身养老年金险的给付以生存为条件,只要活着,保险公司需要依照保单的约定,给付养老金。这就保障了源源不断的现金流,避免了人还活着,钱花光了的尴尬境地。


2、强制储蓄


当代部分年轻人,特别能赚钱,也特别能花钱,一年到头,没有积蓄。消费诱惑太多,自律又不够,不妨配置年金险。按照保险合同,购买年金险如果中途断缴或退保取现,则会承担巨大损失。由此,年金险间接发挥了强制储蓄的作用。


3、收益明确


年金险具有现金价值。领取金额对应的是未来可以领到多少钱,提前锁定收益,写进保险合同,收益有保障。


04

结语


如果你还年轻,或许觉得养老问题很遥远,但每个人都有老去的那一天,遥远的未来,全都是当下的延续。


因此,未来的问题,需要当下的规划去解决,为了保证老年生活的安逸舒适,请在年轻时就管理好我们的财富,而配置养老年金就不失为一种富有远见的选择。



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