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为什么家庭资金要重视中长期配置?

来源:BETA理财管理 2022-05-11


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2022年已经走完三分之一,市场震荡不断,让很多人都“望而却步”,不少投资者因此也调低了自身的风险偏好,将目光聚焦于稳健型产品。


但是部分稳健型产品的收益也在下调,那么对于我们来说,如何才能做好中长期资金打理,让资产稳健增值呢?

       
截图来自于财联社 - 贝塔数据整理       


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中长期资金配置的意义


在做投资之前,我们有必要认识一下投资理财三角形,它能帮我们有效地规避风险。

       
贝塔数据整理)


权益类投资在为我们博取更高收益的同时,需要承担一定的风险,而中长期资金是家庭资产配置的压舱石,能够带我们穿越牛熊,增加资金的稳定性。因此,在家庭资金的分配上,应合理安排好中长期资金的配置。


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家庭资金该如何进行中长期配置?


一、中期配置选银行存款


银行存款是银行重要的业务之一,在2015年之前,银行存款主要由国家信誉背书,2015年存款保险制度实施后,在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等银行业金融机构的存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。


为什么要设置存款保险条例?央行负责人就《存款保险条例》答记者问时提到,我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况,50万约为2013年我国人均GDP的12倍,高于世界多数国家的保障水平,能够为99.63%的存款人提供全额保护。


这里的存款包括活期存款、定期存款、大额存单和结构性存款。其中,后三者收益比活期存款要高,都是中期资金安全的好去处。


二、长期配置选社保和保险


1、社保


虽然社保的覆盖率达95%以上,但是很多人都没有意识到社保其实也是一种“长期投资”。以社保养老金为例,我们在年轻时缴纳社保,虽然资金占用周期达几十年,到退休后才能领取,但是社保养老金的领取周期与生命等长,可以为我们的养老生活提供定时定额的现金流。


此外,社保基金的投资收益率很高。根据近期社保基金理事会发布的2020年度基本养老保险基金受托运营年度报告显示,基本养老保险基金自2016年12月受托运营以来,累计投资收益额为1986.46亿元,年均投资收益率为6.89%,而2020年的投资收益率为10.95%,跑赢了受托运营以来的平均水平。


因此,社保是长期资金的好去处。


不过,社保资金缴纳有上限要求,无法满足所有人的资金配置需求


2、保险


中国保险行业协会秘书长商敬国常说,保险资金具有跨周期资产配置和长周期价值防御优势。 


为什么保险具有长周期价值防御优势,可以做家庭长期资金的“护城河”?这是由保险的法律架构和产品特性所决定的。


以增额终身寿险为例,与社保类似,资金占用周期长,不过它可以帮助我们避开市场波动带来的影响,稳健增值,是长期资金的好去处;同时缴纳上限高,刚好可以作为社保的补充


增额终身寿险的长周期价值防御优势体现在两个方面:


①增额终身寿的保额按固定的利率逐年递增,现金价值每年也会不断增长,而且是复利增值,随着保单年度的顺延,保额和现金价值在后期会增长得很快。


②增额终身寿险也保持一定的灵活性。在符合产品减保规则的条件下,增额终身寿险可以进行灵活减保;亟需大量资金时还可以保单贷款,一般最高可贷现金价值的80%,保持了一定的灵活性。


那可能会有人问,为什么要拿出部分资金投入灵活性不及权益类投资的增额终身寿险呢?不妨考虑一下这两个问题:


1、当你碰到市场震荡下行时,会对心情有影响吗?

2、这么多年投资,你有没有算过具体的收益率,具体年化回报有多少?


其实,市场行情上扬时,一般客户都会加大资金投入;

可当市场震荡下行时,又会后悔自己满仓。


而增额终身寿险能以固定利率持续复利增长,可以给我们带来脚踏实地的安全感:


在市场行情上行时,它能帮助我们把盈利固定下来;

在市场行情震荡时,可以给我们留出资金、提供东山再起的底气。


通过权益类产品和增额终身寿这种稳健产品搭配,攻守兼备,才能够筑牢家庭财富的护城河。


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结语


像增额终身寿险这类长周期的稳健产品,在市场震荡、存款利率下降的时候,更能凸显价值,有中长周期的资金给我们底气,我们就更能铆足了劲,静待权益类市场的大反弹,赢在将来!


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