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疫情之下,“断供”了该怎么办?

来源:BETA理财管理 2022-05-12

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富传承 浅谈法
障余生 席文
财商保典 Vol.636


疫情持续的这三年,打乱了很多人的计划,今年尤其如此。


根据卫健委统计的数据显示,2020年初至2021年底,全国累计新冠确诊病例为10万例,2021全年新冠累计确诊病例只有2万多,相信不少人经历了疫情相对“温和”的2021年,在今年就放松了警惕,结果短短几个月,我国新冠累计确诊患者已经突破100万例


疫情不仅威胁着我们的生命和健康,也打乱了我们的生活。比如封控区物价上涨、屯粮买菜不再像过往那般简单;#因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程#也冲上热搜第一,不少银行开通了房贷延期还款服务,最长可达6个月,缓解了家庭的燃眉之急。


疫情之下,现金流就跟屯粮屯菜一样,重要性愈发凸显,有无储备成为了家庭能否持续下去的关键!


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现金流储备有什么用?


前段时间,一位教育机构的创始人发表的文章在朋友圈火了,她卖了4套房,搭上家庭所有积蓄,贷款创业,可是创业12年,如今却负债一亿。


在疫情、“双减”政策的影响下,很多教育行业没有撑过冬季,可是新东方却挺住了,俞敏洪早早定下的一条规矩救下了新东方:坚持公司账上的钱必须能同时退还所有学生的学费并且能够支付所有员工的离职工资。


现金流对于企业很重要,对于家庭也同样重要。


孙女士在一家线下教育机构担任讲师,结果这两年因为疫情影响,线下门店效益不好,机构也只能发放基本工资,而孩子又到了快交学费的时间。好在早年经带教的一名学生家长介绍,孙女士为孩子投保了一份年金险,这份年金险为孩子的教育提供了专款专用的教育金,没有耽误孩子的学业。



为什么年金险可以用作家庭的现金流储备?因为年金险具有四大优势。


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年金险的四大优势


1、安全稳健,写进合同


年金险的领取金额和领取时间全都白纸黑字写进合同,并且受到保险法保护,即使一万个不幸导致这家保险公司破产,你的年金险也会由其他保险公司接手,按照合同继续给付。


2、调控现金流,专款专用


年金险的合同约定了交费方式和领取方式,相当于提前对我们的现金流做好规划。比如养老金、教育金等这种刚性支出,就特别适合用年金险去完成相应现金流的调控,确保专款专用。


3、控制欲望,防止“剁手”


年金险的合同约定了开始领取的时间,前期现金价值低于总保费时,取出还会有所损失,这也有效促使投资者管住消费欲望,留下稳定领取的现金流。


4、锁定收益水平,防范利率下行风险


年金合同约定好了未来能领取的每一分金额,从买年金开始到某一时间节点的收益全部都是确定的,不会受外界利率波动和市场风险的影响,尤其是疫情过后,年金险的价值愈发凸显。



不过,年金险的缴费周期可以选择很长的周期,如果中途因为疫情而导致保费“断供”,我们该怎么办呢


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疫情下保费“断供”怎么办?


疫情之下,不少人的收入受到了影响,如果碰到保费“断供”的问题该如何解决呢?别着急,不同情况有不同的办法:


1、如果是短期周转不灵


长期险一般都有“宽限期”,宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,宽限期一般为60天。宽限期内保险公司仍要承担保险责任,保险保障不会受到任何影响。


2、如果是长期资金周转问题


如果我们在宽限期内仍无法交付保费,保单仍存在复效期。复效期指超过了60天未交保费,保险合同暂时失效,但如果投保人在两年内向保险公司提出复效申请,经保险公司同意、缴纳一定的利息后,那么这份保险合同就还有机会重新恢复效力。


3、如果收入无法恢复之前的水平


部分具有现金价值的产品,可以利用保单里的钱进行减额缴清或者保费垫付。


减额缴清是指产品和保障期限不变,只是保险金额相应减少。减额缴清后,不必再缴付保险费,而保险合同继续有效。


保费垫付是当投保人没有按时缴纳续期保险费,而保单当时已经具有足够的现金价值时,保险公司以现金价值自动垫交保险费,从而使保单继续有效。不过当发生保险责任时,给付的保险金将先扣除垫交保险费及利息。



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结语


今年以来,黑天鹅事件频发,增加了市场的不确定性。收益固然很重要,但是现金流也很重要,用好保险,准备足额的现金流支持,才是一个家庭应对风险最大的底气!

                                    

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