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保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.637
你知道我国中等收入群体有多少人吗？
截图来自于微博话题 - 贝塔数据整理
答案是4亿！据国家发改委副主任胡祖才在“中国这十年”主题发布会上介绍，十八大以来：
居民人均可支配收入超过3.5万元；
城乡居民收入比显著缩小至2.5:1；
中等收入群体的规模超过4亿多人；
按联合国标准，我国人民生活已经进入相对殷实富足阶段。
十年前，“财富管理”和“财富传承”这两件事似乎仅是高净值人群才需要考虑的，可是十年后，日子变好了，财富累积了，需求也变多了，随着年龄增长，这两件事已经“飞入寻常百姓家”。
01
从“创富”到“守富”再到“传富”
根据胡润百富预测，未来10年，我国将会有18万亿财富需要进行传承。40年的改革开放，很多创一代都已经到了“交棒”的时间，可是财富传承并没有那么简单。
中国有句老话叫“富不过三代”，就像古时候打江山不易，守江山也难，我们辛苦积累财富，不就是为了让下一代站在更高一些的平台上，去寻找更多的价值？
可是财富就像树上掉下的果子，下一代不一定能全都接住。多少显赫一时的家族，都可能在时间的洪流下，销声匿迹。财富想要顺利交接，需要做好三点：“保得住、传得好、保留控制权”。
先来看“保得住”，《增广贤文》中有句话说得好，兴家犹如针挑土，败家好似水推舟。子孙后代败掉万贯家财的案例，在现实中不胜枚举。比如22岁的李兆会，从父亲手中接过山西首富的家业，结果在32岁败光，上海法院甚至悬赏2100万来通缉李兆会。财富再多，也禁不住子女挥霍。
再来看“传得好”，台湾经营之神王永庆，以68亿美元跻身福布斯排行榜，一生精明的王永庆却没有提前做好财富传承规划，结果家族后代因为遗产纠纷官司将王氏产业弄得四分五裂，王家再也没有上过福布斯排行榜。可见，财富通过法定继承，极易产生纠纷，需要合理规划。
最后再来看“保留控制权”。前段时间一位奶奶将三套房赠予孙女，约定孙女给自己养老，结果孙女不仅从不探望奶奶，也没有给过奶奶一分钱，后来奶奶只能自己搬进养老院，并将其中一套房产出租以换取养老院入住金。孙女竟然将租客告上法庭，奶奶心灰意冷之下，请求法院收回房产赠予，最终房屋又还给了奶奶。可见，保留财富控制权很关键。
那么，有没有工具可以同时做到这三点呢？当然有，那就是年金险。
02
年金险如何传承？
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
通俗来说，就是你按期给保险公司交钱，到领取时间后，再按期从保险公司领钱，主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能有一定的经济收益。
年金险主要有四大特点：
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那么，该如何利用年金险传承财富，并为子女提供稳定的现金流呢？用好定期年金险和终身年金险的组合就能一直定期给孩子钱。
第一份保单定期年金险，以父母为投保人和被保险人，领取周期设定为从孩子成年后到父母退休前，就可以定期给孩子发钱。
第二份保单终身年金险，以父母为投保人和被保险人，父母退休后，可以一直领取年金险，可以分出部分给子女。
第三份保单终身年金险，以父母为投保人，子女为被保险人，孩子退休后，也可以源源不断地领取年金。
三份保单父母都是投保人，保单所有权都属于投保人，控制权牢牢掌握在自己手中，可以避免孩子提前退保挥霍，也可以让孩子从成年到退休都有现金流支持。
此外，年金险还具有其他功能：
贝塔数据整理
不过，值得注意的是，年金险的投保一定要遵循其他的法律法规，否则也会有被强制执行的风险。只有在不违反其他法律的前提下投保，才能更好地保障我们的财富管理和财富传承。
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结语
日子越过越好，财富越积越多，可是当下的资产不代表永久的资产，从创富到守富、传富，时代在变，风险在变，需求也在变。只有通过前置的规划，才能建立财富安全感，合理规避风险，让子女过上好生活，站在更高的起点！
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